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创新创优金融服务 激活脱贫“一江春水”

作者:雷霆 廖银华 杨正春  发布时间:2019年04月30日


——四川三台农商银行金融扶贫侧记


近年来,四川三台农村商业银行股份有限公司(以下简称“三台农商行”)认真贯彻中央、省市县脱贫攻坚工作部署,始终将脱贫攻坚作为一项政治工程、民生工程和发展工程来抓,充分发挥县级法人金融机构决策与创新优势,通过推进金融服务与产品创新,着力探索金融在助力脱贫攻坚中的资源配置和“杠杆”撬动作用,激活脱贫攻坚“一江春水”。截至2018年末,全行累计投放各类扶贫贷款10.1亿元、扶贫贷款余额达到4.6亿元,其中,小额个人扶贫贷款余额达到1.2亿元、占县域小额扶贫贷款总额的99.5%,全县超过50%的建档立卡贫困户获得农商行贷款支持,2016年以来,全县13029户贫困户通过农商行的金融助力实现脱贫奔康。该行的金融扶贫工作得到各级地方党政高度认可,其扶贫工作两次登陆央视国际频道,生动诠释了“小银行”在脱贫攻坚中的“大作为”。

一、以“党建共建”为引领,筑牢金融精准扶贫基础

三台农商行党委高度重视金融精准扶贫工作,对脱贫攻坚的内外形势、重大意义和实践难度具有充分认识与把握,为深度融入各级党委政府主导的脱贫攻坚“大潮”,行党委将基层支部党建共建作为汇聚攻坚合力的重要载体,与三台县委组织部、扶贫办、金融办等部门,联合实施“金凤凰脱贫行动”。由农商银行基层党支部与贫困村党支部开展结对共建,并选派德才兼备的金融村官140名派驻全县贫困村,与行政村两委一道共担脱贫重任,共谋脱贫“大计”。共建工作实施两年来,农商行与贫困村打造共建示范支部18个,农商行村官累计参加村两委脱贫攻坚会议3365次,走访贫困户1.7万余户次,因地制宜,与挂职村两委干部为贫困户制定脱贫计划700余个,通过精准施策,全县700余名贫困户实现如期“摘帽”目标。

二、以“整村推进”模式,实现普惠服务的全覆盖

以贫困户为目标的金融服务,是检验农村普惠金融服务水平的最好“试金石”。三台农商行秉承“守正出新 和谐共富”核心价值观,将贫困群众的金融服务作为普惠服务最重要“短板”来补,按照“整村推进”模式,让农商行金融服务延伸至县域每个角落,确保每位贫困群众都能有尊严享受到优质快捷的金融服务。一是推进评级授信全覆盖。从2015年开始,全行组织外勤人300余人次,耗时6个月,对全县28432名贫困户建立信用档案,并向符合授信条件的贫困群众授信20177户、余额3.2亿元。二是加大扶贫政策的宣传。以金融夜校为载体,在全县开展“送种养技术和金融知识”下乡活动,将党的扶贫部署、农商行扶贫政策、农业生产知识及感恩教育作为宣讲重点,达到扶能又扶智目标,仅2018年,全行组织金融夜校1000余场次,参与群众30000余人次。三是加大小额扶贫贷款投放力度。将小额扶贫贷款投放纳入网点工作考核,并落实扶贫贷款首问制,确保对符合办贷条件的贫困群众,做到应贷尽贷,截至2018年末,全行累计投放扶贫小额贷款2.1亿元、惠及贫困群众1.3万户。四是加强基础建设,提升服务水平。投入3000余万元,在全县镇乡安装自助服务设备1600台、建设助农服务点927个、免费66余万群众开立金融社保卡、90余万群众办理医保缴费签约等,让地处偏远乡镇群众实现了“基础服务不出户、日常服务不出村、综合服务不出镇”的贴身金融服务。

三、探索“金融+产业”,提升脱贫攻坚的组织化水平

发展产业是推进脱贫攻坚的重要动力,而前期的脱贫实践也证明,通过发展产业提高了脱贫的组织化水平,可有效破解贫困户单户脱贫力量有限,脱贫又返贫的疑难问题,让脱贫的基础更加坚实。常言讲,“好钢用在刀刃上”。三台农商行结合三台县域脱贫攻坚的实际,借力政府大力发展农业主导产业东风,将以“藤椒、生猪”等农业特色产业作为金融支持的重点。通过助推产业壮大,放大产业对扶贫的辐射带动作用。

1.大力支持涉农企业在贫困村“建基地、搞加工、树品牌”。2015年以来,在县委、县府的大力协调下,铁骑力士、台沃农业、梓州农业等国家省市农业龙头企业,先后到我县贫困发生率最高的南路发展生猪、水稻、藤椒等产业。农商银行因势利导,主动跟进服务,向上述三家涉农企业累计投放贷款超过0.86亿元,支持其在我县发展,目前,累计支持生猪养殖基地6个、年生猪出栏1.4万头带动片区内群众人均增收1000余元,同时,助力创建国家级示范合作社4家、省级示范主体20家,注册省级著名商标9个。

2.推出“产业扶贫贷”,构建“公司+贫困户+政府+农商行”的扶贫模式。2016年,三台农商行在开展大量实证调研基础上,对个人扶贫贷款在脱贫攻坚中的作用进行评估时发现,一是依靠“小额扶贫贷款”为主体的信贷支持模式,在额度上无法完全满足贫困户(特别是特困户)生产所需资金。二是用途难于监管,金融扶贫要求贷款资金主要用于生产以促收入增加实现脱贫,但部分贫困户将资金优先配置到基础生活需求(如住房、求学、医疗等),导致个体脱贫效果甚微。三是缺乏优质生产项目,贫困户种养技术落后,涉农产业的自然风险大,容易出现脱贫贫困户因灾返贫现象。针对这一情况,该行以绵阳丘区农村扶贫攻坚示范区——三台南路综改区为试点,设计出一款专门服务产业扶贫的贷款——产业扶贫贷。

该产品的核心特点及在破解金融扶贫难点方面的突破表现在一是贷款定向服务于吸纳贫困户社员比例不低于80%的专合社等新型农业经营主体。破解了贫困户无组织带动问题;二是贷款额度较个人扶贫贷款额度大幅提高,最高可达300万元,破解了单户扶贫贷款额度偏小的问题。三是以农业龙头企业牵头,专合社落地的模式,破解了信贷资金难以监管和贫困户在生产中缺乏项目与技术的痛点。四是因核心企业的介入,项目管理更为规范,成功率大幅提高,扶贫贷款风险变得更为可控。

截至2018年末,全行累计发放产业扶贫贷1260亿元,支持专合社等新型农业经营主体10个,吸纳贫困户572人次,280余户贫困户通过产业扶贫贷支持的项目实现“零风险”脱贫。

四、回归本源强风控,共创多方共赢局面

无论是政策性金融还是商业性金融,金融扶贫因其客群的特殊性,实践中金融扶贫面临的风险较一般业务更大,在调整机构风险偏好的同时,回归本源,落实更加严密、更为有效的风控举措,是推进金融扶贫可持续,构筑各参与方多方共赢的根本保障。三台农商银行围绕金融扶贫中的风险防范,主要在以下几方面进行发力。一是构建多维度分险体系。一方面,针对扶贫贷款成立了由政府财政出资的分险基金,一旦贷款出现风险,分险基金将承担70%的损失。另一方面,针对在产业扶贫贷款中的风险缓释,引入龙头企业作为产业链核心企业,对产业链上的扶贫贷款进行增信担保,同时,引入农业财产保险和价格指数保险,抵御农业经营风险。如,2017年,该行一企业客户因生猪市场价格变动蒙受损失,因购买生猪价格指数保险,获得保险赔付300余万元,使该行贷款资金风险得到显著缓释。截至2018年末,该行引入各项农业产业链分险基金约1400万元,农业财产保险承保额约1.5亿元,二是加强队伍培养,提高风险识别、管理能力。成立凤凰学院,对行内员工开展常态化内训,围绕金融扶贫作开展专题轮训,从贫困户家庭分析、生产项目分析、信贷资金管理等方面开展针对性培训,提高工作人员在金融扶贫中的风险主动管控能力。三是抓好扶贫领域乱象的教育与整治。严格按照行业主监管部门工作要求,定期开展扶贫贷款专项检查,对贷款进行定期对账、定期评估,严格把控贷款使用用途,确保扶贫贷款流向扶贫领域,助力县域农村产业成长、农村经济发展、贫困户增收致富。