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扶贫攻坚之“宜章模式”

作者:湖南宜章农商银行董事长 李平 摄影:邓加亮  发布时间:2019年06月17日

宜章古称“湘粤之孔道”,今为湖南“南大门”,是省际边界县、革命老区县、扶贫攻坚县、生态宜游县、山区农业县。全县总面积2117平方公里,辖19个乡镇3个国有林场246个建制村,总人口65.48万人,其中贫困户20410户76115人。2014-2018年,累计脱贫71457人,贫困发生率降至0.87%,于2018年实现整县脱贫摘帽。自2014年以来,宜章农商银行积极响应中央金融扶贫政策,认真贯彻县委县政府精准扶贫工作部署,充分发挥服务“三农”主力军作用,全面开展贫困农户评级授信和贷款发放工作。截至2019年4月30日,累计发放扶贫小额信贷4.29亿元,累计收回2.92亿元,没有出现逾期和不良。

勇挑重担当先行,金融扶贫惠农户

根据省联社、省扶贫开发办关于开展金融产业扶贫工作的安排部署和工作要求,紧紧围绕开发式扶贫工作目标,积极开展以贫困农户小额信用贷款为主体的金融产业扶贫工作。

(一)统一思想,高度重视。多次组织召开金融产业扶贫工作专题会议,统一思想,使全行员工充分认识到金融产业扶贫对地方产业发展的支持作用和对自身业务发展的促进作用,进一步增强金融扶贫的责任感、紧迫感和使命感,明确扶贫贷款董事长亲自抓,行长具体抓,分管副行长专职抓,各支行也成立了相应的工作机构,每个乡镇、村组成立农户评级授信小组,确保金融扶贫工作的切实推进。

(二)制定方案,完善制度。根据上级主管部门、省、市扶贫办和县委县政府精准扶贫要求,结合宜章的实际情况,制定了《金融产业扶贫工作方案》《贫困农户小额信用贷款评级授信管理办法》《贫困农户小额贷款操作管理办法》《金融产业扶贫评级授信初评小组工作方案》《金融产业扶贫贷款操作流程》等管理制度和办法,对信贷客户经理开展金融产业扶贫专题培训,详细讲解扶贫小额贷款的政策制度、任务目标、具体措施、考核办法,为快速有序开展贫困户评级授信及贷款发放工作奠定了基础。

(三)主动对接,积极沟通。在贷款投放已经超过全年信贷规模的情况下,积极向上级主管部门和人民银行争取信贷资金和规模,其中争取信贷规模15000万元,争取支农再贷款9000万元,确保了扶贫小额信贷足额投放到位。同时积极向县委县政府主要领导汇报,主动与相关部门和各乡镇对接,每天上报小额信贷扶贫工作进度,对推进过程中的具体问题即时处理,限时办结。

(四)落实责任,强化问责。制定了《金融产业扶贫贷款绩效考核及责任追究管理办法》,宜章农商银行总行、支行层层签订金融扶贫工作“责任状”。其中,总行领导负责加强对各支行的扶贫工作指导、督促,规范业务操作;将扶贫工作纳入部室、支行年度考核范畴,实行扶贫工作每周排位制。对不尽职、作风不实、推进工作不力的人员进行严格问责。

担当普惠责任,发力精准扶贫

坚持党中央提出的精准扶贫、精准脱贫指导思想,积极与县委、政府沟通汇报,认真履行社会责任,以金融产业扶贫为平台,把扶贫小额信贷作为精准扶贫项目资金的“加油站”,不断创新模式、优化流程,并从机制建设、资金安排、服务效率等方面为金融产业扶贫提供精准保障,确保扶贫小额信贷“贷得到、用得好、还得上”,为贫困农户早日实现脱贫致富奠定坚实基础。

(一)强化措施,确保扶贫贷款“贷得到”

一是针对建档立卡贫困农户,量身定制了一套评级授信体系。由原来以家庭资产为主要内容的8项指标,改为只考究贫困农户的诚信度、劳动力、家庭收入3项指标。二是组建评级授信初评小组。由村民代表、乡镇干部、村干部、扶贫干部、农商银行支行行长等人员参与,对拟申请扶贫小额信贷的贫困户实行“三查”,认真执行“三公示”(即村民代表公示、评级结果公示、授信结果公示)、“两审核”(即县产业扶贫金融服务中心审核、农商银行支行审核)的评级授信制度,严格评级授信程序,确保评级授信“公开、公平、公正”。三是实行“三优先、三同步”工作措施。实行扶贫工作优先研究、扶贫资金优先安排、扶贫贷款优先办理的“三优先”原则,采取贫困户签订结对帮扶协议、评级授信和发放贷款“三个同步”进行,并在各支行增设了专门柜台,增加专门人员,简化流程,优化服务,加快了贫困农户贷款投放速度。2015年,向2215户贫困户发放扶贫小额信贷9557万元,当年投放额居全省第二位。2016年,向6515户贫困户发放扶贫小额信贷26247万元,投放额居郴州市第一。

(二)分类施策,确保扶贫贷款“用得好”

引导贫困户用好扶贫小额信贷资金,是贫困户实现创业增收的关键。一是因户施法,自主创业。对于有项目、有技术,缺乏资金的自主创业贫困户,按照“四有两好一项目”的工作要求,在评级授信后,贫困户只需凭身份证、贷款证就可到所属支行办理相应额度的扶贫小额信贷,发挥自身的一技之长,逐步实现“输血”变“造血”。二是因村施策,产业带动。立足脐橙、茶叶、烤烟、油茶等特色优势种养产业,着力打造“一县一业、一乡一品、一村一特”的产业扶贫格局。对有发展能力的贫困农户,针对不同地域优势,通过扶贫小额信贷以“优质企业+新型合作组织+村组织+农户”等模式,助推贫困户创业发展。三是企业对接,精准帮扶。通过建立“四评”机制,从全县企业(产业)中选择出112家优质经济实体,推行“政府风险补偿、优质经济实体、扶贫小额信贷、电商+贫困户”的“4+1”模式,引导贫困户将政府小额扶贫贷款投入优质经济实体,采取直接帮扶、委托帮扶等模式精准帮扶贫困人口4万余人。通过利益联结机制,既解决了企业融资难、贫困户贷款难的问题,又促进了产业快速发展。

(三)规避风险,确保扶贫贷款“还得上”

扶贫小额信贷“还得上”是金融产业扶贫的核心。一是创新经济实体反抵押担保机制。由结对经济实体对扶贫小额信贷进行反向抵押担保,有效承担贫困户信贷资金连带清偿责任。112家扶贫经济实体中,有51家完成了资产反抵押、质押担保手续,其他61家也均落实了股东个人担保手续。二是建立“资金封闭运行三方共同监管”机制。将贫困户的扶贫小额信贷资金和财政专项财扶资金统一纳入公司、合作社、贫困户三方在农商银行共同开设的账户,进行封闭运行,切实保证贫困户、经济实体及农商银行等多方利益。三是建立扶贫小额信贷监测督查机制,定期或不定期对扶贫帮扶经济实体经营生产情况进行评估,并对年内逾期率连续3个月超过1%的乡镇、村,停止发放扶贫小额信贷。

扶贫贷款健康发展,金融扶贫始见成效

紧抓扶贫小额信贷问题整改,在有效防范扶贫贷款风险的基础上,深化扶贫小额信贷支持力度,突出金融扶贫成效。

(一)开展“回头看”,发现问题立行立改

按照“评、看、改、防、推”五项举措要求,认真开展“回头看”工作。一是组织相关部门和支行对发放的小额扶贫贷款和对接扶贫经济组织进行全面梳理,认真收集整理评级授信资料,补充完善评级授信台账和金融扶贫贷款项目库,核查清理出非贫困户小额信贷297笔,金额1275.5万元。二是组织客户经理对分贷统还小额信贷对接经济组织进行上门贷后调查,查阅经济组织财务报表,掌握经济组织经营发展情况、信贷资金使用情况、产品市场销售情况以及盈利状况,了解贫困户获得分红的来源情况和资金分成情况;并通过征信系统和外围调查走访了解经济组织和其主要负责人的诚信记录、负债情况和履行社会责任情况。三是全面核查分贷统还小额贷款信贷档案资料,全面清查分贷统还小额贷款对接经济组织的资产抵押情况,核实资产抵押价值是否大于贷款金额、是否优良、是否办理相关抵押手续等,同时核查是否建立三方共管账户、是否签订“四方协议”等情况。四是积极清理涉矿、涉房、涉学、涉医四类企业对接的扶贫小额信贷。共收回“四类”小企业扶贫小额信贷3312万元,其中收回2家涉房企业扶贫小额信贷1494万元,收回2家涉学企业扶贫小额信贷370万元,收回4家涉矿企业扶贫小额信贷1448万元。

(二)依托优势产业,扶贫贷款出效益

一是产业带动贫困户增收。通过建立“四评”机制,从全县企业(产业)中选择出112家优质经济实体,引导贫困户将信贷资金投入优质经济实体,采取直接帮扶、委托帮扶等模式帮扶贫困人口四万余人。截至2018年末,累计为贫困户增收1.33亿元。2018年全县脱贫户人均纯收入达到8684元。

二是快速促进产业发展。通过利益联结机制,既解决了企业融资难、贫困户贷款难的问题,又促进了产业快速发展。和宜农业综合开发公司组织100户贫困户成立合作社,在天塘镇建设一个3000亩的高标准红茶产业示范茶园,着力打造莽山红茶品牌。贫困户将获得的小额授信贷款2810万元作为入股资金投入红茶项目,支持了茶园建设,同时让贫困户既可拿劳务工资又能领股权分红。

(三)“四提前”“五步法”,联合清收防风险

一是跟踪监管到位。农商银行、县扶贫办、县财政局、县人民法院等部门分成5个小组对贷款企业进行走访,了解企业生产经营情况、发展前景、财务现状、债权债务及还款计划。重点对还款有困难的企业进行跟踪,采取“一企一策”的办法加强日常监管,防止资产、资金外流,保障金融安全。二是提醒警示到位。将全县参与分贷统还企业及户贷户用的贫困户纳入清单管理,通过函发、上门告知、短信提醒等方式提醒企业、贫困户主动还款,并对即将到期而未还款的企业、贫困户组织人员上门清收,并对还款不主动20多家企业进行了约谈。三是强制清收到位。联合公、检、法、司等部门对“老赖户”依法强制清收,协调财政、银监部门掌控其资金流向,确保清收到位。目前,已对3家企业向县法院提请启动了法律程序,起到了良好的警示、震慑作用,建立了正确信贷导向,增强了其他企业、贫困户的还款主动性、积极性。四是总结经验教训。在扶贫小额信贷收回实践工作中,趟出了“四提前”“五步法”工作经验。“四提前”:①提前一季提醒做好还款准备;②提前一月走访,指导制定还款计划;③提前一周上门,督促落实好还款资金;④提前一天确保资金到位能按期还款。“五步法”:①摸清底子,分类管理;②强化宣传,提醒到位;③强化监管,跟踪服务;④部门联合,形成合力;⑤重点跟进,依法清收。