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紧跟新时代 克难攻坚清不良 巧用大数据 开拓创新谱华章

作者:湖南嘉禾农村商业银行邝坚英  发布时间:2019年04月15日

      题记:滚滚长江东逝水,浪花淘尽英雄。唯有紧跟时代步伐,不断开拓创新,才能永驻潮头。“大数据”时代携风云变幻之势扑面而来,亿万计的数据与资讯不仅改变了人们的生活和工作,更是刷新了我们的观念和思维。为了清收表外呆帐贷款,化解不良资产风险,进一步提质增效谋发展,嘉禾农村商业银行敏锐抓住大数据时代特征,果断与拥有“大数据”信息平台技术的清收公司合作,把“大数据”信息资本炼化成一柄清欠利剑,在不良攻坚大道上披荆斩棘、攻城拔寨,取得了可喜的清非压降实效。2019年一季度,嘉禾农商银行累计收回表外不良贷款本息金额584万元,比去年同期增加229万元,增幅64.51%;累计收回有债权不良贷款本息金额387万元,比去年同期增加166万元,增幅75.11%。

一、借用“大数据”开创清收新模式

大数据,又称巨量资料,是指在人们上网查询、微信聊天、支付宝购物、电话通讯等工作生活中产生的数据信息。大数据信息平台在短时间内对这些海量数据进行撷取筛选、管理整合,为企业经营者的决策投资提供有偿资讯服务。

工欲善其事,必先利其器。我行要利用“大数据”信息资本开创清收新模式,与具有“大数据”信息实力的清收公司合作无疑是最佳选择。今年2月中旬,我行分别与深圳新思法律咨询有限公司湖南分公司(以下简称新思公司)和湖南金控数据服务有限公司(以下简称金控公司)签订短期委托清收合同。

新思公司和金控公司都是专业的清收公司,拥有各自的 “大数据”信息平台,还配有三支专业清收团队。一是专门数据分析团队。根据债务人现有的信息如身份证号码等,通过“大数据”信息平台摸排、分析、整合,修复和完善借款人的信息资料,从而查找到借款人及关联人。二是专业的客服催收团队。主要是通过电话、微信、QQ、短信等互联网方式对债务人及关联人进行清欠政策宣传,定时定期电话催收,同时建立录音、录像等通话记录。三是专门的外访催收人员。分批驻扎在基层支行,当客服催收无效时,他们就上门约谈进行现场催收。简而言之,运用“大数据”清收不良的操作步骤如下:签订委托清收合同-委托案例-修复失联信息-分配委托案件-电话专业催收-外访上门催收-收回贷款本息。

二、智用“大数据”信息清收出奇效

1.还原真相合力清收

借款人李某新,嘉禾县广发乡大塘村村民,于2009年5月6日在广发支行借款3万元,期限三年。由于借款人与其弟弟共同经营的碎石场倒闭,李某新更换联系方式下落不明,贷款已成损失。新思公司通过“大数据”信息平台,联系上借款人李某新。李某新以该笔贷款实际用款人是其弟弟为由拒不还贷,且态度强硬。3月10日清收队员上门催收,阐明故意逃债将会承担的法律责任。同时联合当地村支两委的清收力量对借款人施压,并当场联系上借款人弟弟澄清欠款真相,攻破借款人侥幸心理,终于承认自己欠款的事实,答应一定筹措资金偿还贷款并签下还款协议。3月13日李某新结清了贷款本息。

2.攻心为上微信清收

借款人李某生,嘉禾县广发乡马峰村村民,分别于2004年6月14日和2005年11月6日在广发支行借款10000元和30000元,其配偶李贤翠于2002年11月24日在广发支行借款10000元,用于建房,期限均为一年。借款人夫妇外出务工无法联系。该三笔贷款已欠本息13年,本息余额合计35000元。新思公司通过“大数据”信息平台,查找到借款人李某生夫妻的联系方式。在催收过程中,清收队员采用攻心战术,通过加微信的方式把清收不良政策和不良信用的负面新闻发给李某生及家人浏览,动摇其心理防线。当得知李某生夫妻回乡扫墓,外访人员立刻约见借款人,在动之以情晓之以理的催收下,李某生3月25日结清了欠款。

3. 寻踪影跨代清收

借款人李某生,嘉禾县行廊茶场人,在行廊支行有两笔拖欠29年的核销贷款,本息余额合计7656.16元。借款日期分别是1988年7月1日和1990年6月2日,期限三个月和半年。该两笔贷款在信贷档案里可用信息极少,无地址无相片无联系方式,是一笔老旧核销贷款。金控公司通过“大数据”信息平台查找到了借款人儿子的联系方式,从而联系上了借款人李某生。借款人本人都已淡忘了这2笔欠款,他几乎无法相信在历时29年之后农村商业银行还能准确的找上门来。我们一面坚定表明清收不良的决心,一面强调欠款不还所要承担的法律后果以及不良信用对子孙后代产生的恶劣影响。借款人的儿子终于答应替其父偿还贷款,于2月26日结清贷款本息。

4.造势攻坚震慑清收

借款人胡某,嘉禾县行廊人,从事运输贸易,于2011年11月10日在行廊支行借款10万元,期限三年,用于经商。贷款到期后,胡某变更了联系方式和居住地址故意逃债。金控公司通过“大数据”信息平台,找到了借款人胡某夫妇。胡某以该笔贷款是帮他朋友所贷为由拒不还贷,清收队员指出虽然胡某不是实际用款人,然而贷款事实存在,从法律层面上讲胡某是债务人要承担法律后果。看到胡某有所动摇,我们加大清收力度,继续通过电话、短信等方式做胡某夫妇思想工作,同时与胡某家人取得联系。我们站在借款人及其家人的角度考虑,分析利弊得失,阐明不良后果,最后寄出了律师函。在清收队员的催收攻势和法律武器的震慑下,胡某带着他的朋友到行廊支行结清了欠款。

三、“大数据”清收的优势与不足

 “大数据”清收运营模式的优势在于:

一是超强的追踪寻影功能。“大数据”信息平台在搜索查找不良客户资料信息方面具有绝对优势,尤其是针对原先外出务工或下落不明无法联系的客户,运用“大数据”查访比“人力查访”更迅捷更全面。

二是超强的清收造势功能。运用先进的互联网通讯手段,对故意逃债的客户定时定期催收具有全覆盖性,有效的营造了清欠的强大氛围,有利于攻破借款人的心理防线,达到不良清收目的。

“大数据”清收运营模式的不足在于:

 一是客户投诉的舆情影响。由于大部分历时久远的呆帐贷款所能依据查寻的线索太少,庞大数据信息的分析并不能做到百分百准确,难免会有同名同姓情况的干扰,势必引起客户对我们清收工作的不满与投诉,造成社会舆情的负面影响。

二是客户信息保密度的不可控性。借款人的信息是我们高度保密的内部资料,在与外部清收公司合作过程中,这些信息的保密工作呈现不可控性,一旦被人利用做出违法犯罪行为,后果堪忧。

四、完善“大数据”探索合作新途径

改革创新如逆水行舟,不进则退。如何扬长避短把“大数据”清收这柄双刃剑化为我所用。嘉禾农村商业银行解放思想,创新思维,在与外部清收公司的合作实践中,大胆探索,完善“大数据”清收合作方式,采取了以下六大新举措。

1.合法催收措施,明确催收手段与责任。遵纪守法、合规经营是大数据清收合作方式的基本前提。在委托清收合同中规定,清收公司必须遵守法纪法规,使用合法的催收手段。

2.区别催收措施,明确假冒借名贷款的清收措施。为避免在催收过程中由于假冒借名贷款所产生的舆情影响。我行对此类贷款制定了不同的催收政策。一是核实是假冒名贷款的我们立刻停止正常催收,把此类案例移交总行监察室做违规贷款处理,追究相关责任人的责任认定和处罚。二是核实是借名贷款的我行按相关规定提起诉讼,拿起法律武器维权。

3.现金催收措施,明确柜台现金入账方式。为避免清收工作中出现收账不入账等问题,在委托合同中明文规定,借款人必须在指定的网点柜台办理还款付息手续。

4.保密催收措施,明确贷款资料的保密义务与责任。在委托清上合同中明确了双方对借款人资料信息的保密义务,未经我行书面同意,清收公司不得随意透露给第三方。合同中止后,清收公司必须交还我行委托的所有贷款信息和数据。否则造成的后果由肇事方自负,并赔偿违约金。

5.保证催收措施,明确交纳履约保证金的规定。为保障大数据清收工作的顺利开展,在委托清收合同中明文规定,清收公司要交纳履约保证金,作为合法催收的保证。

6. PK比武措施,打造强强联盟合作方式。我行引进了优胜劣汰的PK竞争方式,分别与新思公司和金控公司2家外部清收公司签订短期委托清收合同,限期三个月,开展清收不良的PK竞赛大比武,从中择优选定我行的长期合作伙伴,打造我行不良清收强强联盟合作方式。

我行自从运行“大数据”清收与清收公司合作以来,在短短40天内累计收回表外不良贷款189笔、收回本金241万元、实收利息45万元,实收本息合计289万元。今后我们将进一步增强不良清收管理,既要敢闯敢试,又要蹄疾步稳,把“大数据”清收与合规发展结合起来,坚持清欠方向不变,清欠道路不偏,清欠力度不浅,谱写新时代不良攻坚的新篇章,推动农村商业银行事业的蓬勃发展。