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台州小微金融“解码”

作者:谢利  发布时间:2019年03月31日

  策划人语

  今年两会期间,全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山在接受《金融时报》记者采访时热情相邀:“一定来台州看看。”让他引以为傲的就是享誉全国的小微金融“台州模式”。前不久,本刊记者同来自全国20多家农商行的100多位高管,齐聚台州。

  在为期两天与当地政府、金融机构的深入交流当中,记者深深体会到,“台州模式”的成功,有赖于一个“有所为有所不为”、具有务实和服务精神的政府和一批专注小微30年、不断创新的金融机构。为此,本报道将分别对他们各自在台州小微金融领域的探索予以报道,并一窥其中堂奥。

  台州是浙江省地级市,面积达9400平方公里,常住人口611万,2018年GDP达到4844亿元,税收收入为745亿元,是中国股份合作经济发源地和民营经济最具活力的城市之一。

  自2013年浙江省政府在台州市设立小微企业金融服务改革创新试验区以来,台州小微金融服务一直走在全国前列,蜚声业内。鉴于“台州模式”的突出成绩与巨大潜力,2015年12月2日,国务院正式将台州升格为国家级小微金改试验区。

  仅仅用了三年时间,台州小微金改再次取得空前成功,于是有了小微金融“全国看浙江,浙江看台州”的美誉。

  记者从台州金融办了解到,截至2018年末,台州小微企业贷款余额达3057.66亿元,占全部贷款余额的41.51%,高于全国20个百分点;小微企业申贷获得率94.28%,连续九年全面完成小微企业贷款“三个不低于”要求。与此同时,台州市银行业金融机构资产质量始终保持良好水平,遥遥领先全国。

  台州小微金融模式亮点无数,但其内核是什么?用全国政协委员、中国人民银行杭州中心支行行长殷兴山的话概括主要有三大利器,一是实现信用信息体系建设和共享,二是建立了信用保证基金,三是有一批专为小微企业专业服务的专业金融机构。

  

  数据资料

  首创国内信保基金

  “坚持问题导向是我们的出发点,而小微融资难最大的问题就在于担保难增信难,于是我们学习借鉴了台湾地区的成功经验,于2014年11月在内地设立了首个小微企业信用保证基金。基金初创规模5亿元,目前已增至10亿元。”回顾当年小微金融发展历程,台州金融办副主任杨耿彪如数家珍。

  他告诉记者,为有效提升小微企业融资获得率,政府部门打造了“两平台一基金”,基金成立的目的主要是针对小微企业有效抵押物不足,特别是金融危机以后,企业因互保联保导致的“担保链”“资金链”问题持续暴露,为小微企业构建一个可持续的融资担保体系。

  信保基金拥有责权利清晰的运行机制。政府出资及银行捐资比例为8:2;单个企业担保额度最高不超过800万元,小微企业股东及个体工商户最高不超过300万元;基金涵盖主体为各辖属区域范围内符合工信部相关标准的优质成长型小微企业、个体工商户及农户提供担保增信。

  记者了解到,目前合作银行已由最初的7家扩展到26家,涵盖辖区内各类型银行。具体流程为由合作银行推荐借款人向中心申请担保,中心审核同意后,银行发放贷款。中心和合作银行分别进行保后、贷后跟踪管理。并且信保基金提供的担保无需抵押及第三方担保,且不收取保证金及其他任何费用。

  对于大家关心的担保费率问题,杨耿彪介绍说,信保基金担保费率远低于市场1.5%至3%的费率,仅为年化0.75%,且企业使用金额或期限未满时可按天进行退取,部分政策类专项项目,免收保费。

  最新数据显示,目前台州信保基金服务于13365家企业,担保授信金额222.99亿元,在保余额75.96亿元,户均额度从成立之初的162万元降至87万元,单户担保金额500万元以下项目占92%,户数占98.8%。“可以说,小微企业信用保证基金真正做到服务于广大小微企业,有效破解了小微企业‘融资难、融资贵’‘担保难、担保累’以及互保联保风险大的问题。”杨耿彪说。

  搭建两大平台

  前述“两平台一基金”中的平台,一是金融服务信用信息共享平台,二是商标专用权质押融资平台,前者破解银企之间信息不对称难题,后者针对小微企业抵押物不足问题。

  信息不对称是小微企业融资难的症结所在。要解开这个结需要“政府、人行推动以及各方参与”。

  “金融服务信用信息共享平台要做到务实有效,首先务求信息尽可能完整,目前平台征集了金融、法院、公安、地税、社保、国土、环保、建设、食药品监督、国税、工商、质监、电力等15个部门60万家市场主体约8546万条信用信息。”杨耿彪介绍道。同时,服务务求有针对性,紧紧围绕实际需求,精心选择,提供企业的基础信息、综合信息、信用评价和风险诊断等四大类查询服务,并实现融资、投资以及企业和法人代表等项目的关联查询,从而极大提升参考价值。此外,平台为“非营利性社会组织”,实行“政府建设、财政出资、人行代管、免费查询”的运作模式,并且信息实时更新。

  信息共享平台建立后,成效十分显著。目前,开设查询用户已达2247个,最高月查询20万次,累计查询量达589万次。对企业而言,自律性增强,虚报、瞒报信息的动机明显下降,改善企业融资生态;对银行而言,企业贷前调查成本从户均20小时400元降低至几乎为零,极大地提高了放贷效率,并且,银行内部由于信息查询手段的优化与规范,信贷“包装文化”大幅降低;对政府而言,则增强了对实体经济的支持,企业得到快速发展,银企实现互赢的良性循环。

  在信息共享平台之外,台州还创新性地打造了商标专用权质押融资平台,该平台允许企业以商标专用权质押担保,这对于绝大多数没有抵押物的小微企业来说,不啻为天降甘露,只要具有商标价值,并办理和领取商标专用权质权登记证后,就可以获得银行贷款。台州的这一经验做法于2016年由国家工商总局在全国范围内推广。截至去年底,商标质权登记1581件,质押金额117.41亿元,累计发放贷款94.6亿元。

  严格风控机制

  在一个民营经济超99%、小微企业占主导的地区,如何牢牢把控风险、保持经济蓬勃发展和金融生态良好?这也是全国各地来台州取经时所提到最多的问题之一,也是“台州模式”的精髓。

  据杨耿彪介绍,2018年1-12月,台州新增小微企业27299家,总数达到14.91万家,其中2806家个体工商户转型升级为企业,显示出当地小微企业勃勃生机。“尽管台州小微金改以不断创新闻名,但始终坚持创新与稳定并重,因此市政府提出打造金融安全示范区的口号,并创建实施方案。”具体来说,就是推动改革促进实体经济发展,通过强监管优化经营环境,以严格整治达到防范风险的目的。

  作为小微企业融资担保体系的关键,政府建立的信保基金在建立伊始就设计了有效的风控机制。比如在总额风险控制上,规定信用保证额度控制在基金净值的10倍以内;捐资银行使用额度不超过捐资额的60倍,非捐资银行另有上限控制;同时,设置预警线和暂停线:合作银行或合作区域层面出现2%的逾期贷款(逾期超过30天),进行风险警示,出现4%的逾期贷款(逾期超过30天),则暂停相关合作,直至逾期率重新降至2%以下;此外,严格风险责任追究制度,严格防范信保中心、银行、借款人的道德风险;最后,信保基金在风险分担上规定,信保中心和贷款银行共同承担风险,对捐资行推荐的项目,信保基金承担80%违约成本,针对非捐资行则以65%赔付。

  截至2018年末,台州信保基金在累计承保金额超200亿元,服务上万家企业的情况下,运行平稳,风险可控。数据显示,2018年新增代偿2437万元,累计代偿6144万元,占累计承保的0.28%,占累计解保金额的0.41%。

  在小微企业健康成长的同时,台州金融业也取得了良好的发展态势。2018年前三季度金融业增加值达到260亿元,占第三产业增加值的比重达14.67%,占GDP的比重达到7.6%。截至12月末存款余额达到8518.92亿元,贷款余额7354.34亿元,同比增幅分别为11.82%和14.69%,对实体经济的支持力度日益增强。与此同时,金融生态环境持续向好,不良贷款率为0.75%,比年初进一步下降0.22个百分点,取得了速度、质量、效益的均衡发展。