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小小“二维码” 带动“大转型”

作者:临汾审计中心 马飞龙  发布时间:2021年09月26日


——临汾农信社科技赋能普惠金融见成效


今年以来,临汾农信社深入贯彻落实省联社党委重建重塑决策部署,坚决把服务“三农”与小微作为第一主业,通过电子化产品+网格化营销,把收单业务作为深耕零售市场的切入点,坚持做小做散,一手抓线上展业,一手抓线下服务,扬优势、补短板,做强零售业务、做优普惠金融,紧抓20%的优质客户,深耕80%的长尾客户,实现了经济效益与社会效益的“双赢”,达到“小小‘二维码’,带动‘大转型’”

一、服务为本,把握普惠金融发展新机遇

当前日新月异的互联网金融发展趋势深刻改变了客户需求、经济生活和同业竞争生态,对农信社而言,要想在激烈的市场竞争中站稳脚跟,赢得发展,就必须顺应客户需求,适应形势发展,就必须拥抱科技金融,建设科技金融,因此加快发展互联网金融业务已经成为转型发展蹚新路的迫切需求。

——为更好地抓牢基础阵地。基础客户是农信社发展的根本所在,直接决定着农信社发展的稳健不稳健。面对当前的“利率大战和客户之争”,一方面要重心持续向小微客户、普通客户转移,做大中型银行不愿做、金融科技公司做不好的客户群另一方面,针对客户偏好电子交易的消费习惯,大力发展数字普惠金融,全面提升获客、活客、留客能力,实现农村及县域大量低成本、长尾化客户的“全覆盖”。

——为更好地落实重建重塑。面对乡村振兴和新型城镇化建设带来的历史性机遇,作为“地方金融主力军”,迫切需要破除过去渠道少、服务差、效率慢等顽症痼疾,纵深推进“三强一转”,在重塑服务、重树形象上下功夫,为广大客户带来便捷高效的全新体验,进一步擦亮“山西农信 百姓银行”的金字招牌。

二、客户为重,根植普惠金融服务新理念

普惠金融是一项经济活动,也是一种价值理念。“办实事”的普惠金融与“接地气”的农信社有天然的亲缘关系,践行普惠金融,是农信社的责任、义务、优势和方向。临汾审计中心党组充分发挥政治引领作用,着力在全市农信社根植“客户为重”的经营理念,以满足客户对普惠金融的需求为落脚点,牢牢根植三种理念:

一是根植“服务赋能,全员下户”的理念,不断提升普惠金融的覆盖率。市场是跑出来的,要提升普惠金融覆盖率,关键要跑到。为此,从审计中心做起,实施“普惠金融、零售致胜”的发展举措,党组班子带头、中层干部带动、全体员工联动,弘扬背包精神、马背精神,发扬走村入户的农信传统,让办公桌延伸至田间地头,把普惠服务送进山庄窝铺,切实打通全辖农户金融服务的“最后一公里”,让“百姓银行”的口碑真正从百姓口中说出。

二是根植“科技赋能,业务上云”的理念,不断提升普惠金融的可得性。线上作业能够有效延伸空间维度、让客户足不出户就能享受到普惠金融。通过不断优化线上服务,解决明星产品少、流程环节多、客户体验差等诸多问题,让我们的产品服务更多、业务办理更快、客户体验更好、风控能力更强,真正做到客户的事“不仅马上就办,而且马上就能办好”。

三是根植“场景赋能,多元联动”的理念,不断提升普惠金融的满意度。随着互联网时代的发展,金融市场由传统模式开始向特色化经营、差异化发展转变;客户需求由满足式需求变成体验式需求。临汾审计中心以提升电子银行产品的布放率为切入点,打开获客入口,建立业务关联,强化场景建设,实施交叉营销,把低频金融业务渗透到高频的消费场景中,将金融服务与非金融服务相结合,让农信社的服务无处不在。

三、渠道为王,构建普惠金融联动新体系

以晋享e付与个人渠道绑卡为切入口,通过“五个联动”,建立并强化与辖区零售目标客户的业务往来,创新服务体系,为客户提供存贷结算、代收代缴、支付理财等“一揽子”金融服务。

一是加强与党建引领的联动。充分发挥农信社“党建引领”的组织优势、“高效便捷”的机制优势、“点多面广”的机构优势、“人熟地熟”的本土优势,以各党支部为营销堡垒,以党员为营销先锋,依托遍布城乡的营业网点和农村金融服务站,搭建“责任网格化、建档标准化、产品多样化、服务精细化”的金融服务网格体系,对每个网格指定一名“金融专员”,设立公示牌,保证每5公里或15分钟车程以内都有专人能够提供上门服务,打造“一刻钟便民服务圈”,确保“客户随时有需求,农信社的服务随时能跟进”。同时,定期上门回访,特别是对使用频率不高、流水交易量较小的客户,征求其意见建议,及时为客户排忧解难,不断培育客户消费习惯。通过做实“网格化服务”,真正让“过客”变“熟客”,让“熟客”变“优客”。如:尧都农商行在三元社区、复兴社区建立红色金融服务驿站,将支行业务骨干岗位设置在社区,让居民足不出户就能享受到金融、民生、物业、亲子教育等“一揽子”综合服务,有效解决高档小区“门难进、户难入”的问题,精准服务高净值客户群体;大宁农商行、襄汾农商行、洪洞农商行对接县级组织部门,将金融服务嵌入基层“党建网格化”,选派“金融专员”进村、入网、进格,做到“网中有格、格中有人,人人有责”,为乡村振兴注入新活力。

二是加强与存款业务的联动。各行社根据商户晋享e付交易情况形成分析报告,有针对性地开展二次营销。对流水量较大且银行卡日均余额较大的优质商户进行奖励,培育忠诚度;对流水量较大但资金留存度较低的商户,进行正反两方面激励,引导其将信合通卡作为资金交易的主要载体,并通过定期存款、大额存单、理财产品等,最大限度让客户资金进得来、留得住、稳得住;对流水量较低的客户,及时上门回访,找准症结,开展针对性营销,不断提升其活跃度。

三是加强与贷款业务的联动。结合商户交易的实际情况,研发上线了纯信用类的“晋享流水贷”,实行固定利率优惠;并且每月有15天以上活跃交易的晋享e付二维码商户,可享受执行利率下浮0.5%的贷款优惠。在此基础上,我们研发上线了网贷系统,在晋享生活app上开通“晋享e贷”产品,客户经理借助平板电脑,通过前期整村授信的“背靠背”评议工作,利用大数据风控技术,结合客户流水交易情况,科学进行额度和利率测算,直接上门提供现场调查、信息录入、面签拍照、合同签订、手机放款的“一站式”服务,一笔贷款从申请、调查、审查、审批、绑卡、授信、用信等流程全部在移动平板电脑上办理,以往最快三天才能办结的手续现在最快10分钟贷款即发放到位,实现了“贷款一键申请、资金一步到位、办贷一次不跑”,使客户足不出户、动动手指即可享受送到身边的便捷信贷服务。

四是加强与企事业单位的联动。实施银税合作、银保合作、银医合作、银校合作、银电合作、银交合作、银烟合作、银超合作等等,将居民吃、穿、住、行、上学、就医等各种日常生活消费场景需要的代收代付、代扣代缴业务,尽最大可能植入和集成到我们的APP和银行卡之中。如:曲沃农商行与该县人民医院开展了行业应用合作。通过整合人民医院HIS系统、第三方支付平台、健康山西和银行对公账户,打造新一代医疗综合服务平台。患者可通过在线预约挂号、手机支付,免去排队的烦扰;医院可利用该系统,提高管理及办公效率;银行通过该系统将多种支付方式(扫码、刷卡、现金)产生的资金有机整合并及时入账。在此基础上,“银医通”项目成功接入“健康山西APP”,让客户群众足不出户即可享受全省统一预约挂号、诊疗全程关怀提醒、个人健康档案管理“三大特色服务”,预约挂号在线支付、门诊费用在线支付(检验、检查、处方、处置等)有效节省了患者的就医时间,极大程度解决了窗口排队、挂号、支付渠道单一的“看病慢”问题。截至目前,“银医通”项目账户日均交易269笔、金额91.90万元,现账户余额3557.14万元,较年初净增3376.12万元。

五是加强与社保民生的联动。首先,扩大客群覆盖率。着眼于未来,强化18周岁以下人群社保卡的发放工作,深入学校批量办理。截至8月末,为全市18周岁以下人员办理社保卡51.25万张,占临汾农信发卡量的24.33%,占全市18周岁以下人员社保卡的95%以上;累计发行社保卡210.67万张,占到全市发行社保卡总量的53.90%,占全省农信系统发行社保卡的63.64%。其次,丰富产品功能。以社保卡为载体,大力推进“一卡通”建设:开展卡上授信,为客户提供“一次授信,循环使用,随用随贷,随有随还”的备用金服务;开展卡上代发,全市16家行社已成功上线“财政一卡通”系统,并成功代发惠民惠农各类补贴186.49万笔,金额16.32亿元;开展卡上缴费,借助临汾市政府与云时代公司共同打造“临汾云”智慧城市的有利时机,以及临汾市被人社部确定为全国社会保障卡“一卡通”创新应用综合示范城市的机遇,加快推动政务服务、金融服务、智慧城市、乡村振兴及信用服务等公共服务领域的应用,构建以“平阳一卡通”为载体,以社保、民生、金融“三大业务板块”为支撑的业务体系,在政务信息网前端植入“晋享e付”政务办理线上缴费和“晋享e贷”线上申贷两个模块,抢占流量入口,获取客户数据。

四、成效为本,推动业务发展取得新成绩

通过扎实拓展电子银行业务助力普惠金融,促进全市农信社经营管理取得新成效:

一是存、贷款增长势头迅猛。截至8月末,全市农信社各项存款余额1439.97亿元,较年初净增179.58亿元,稳居全省第一;实体贷款余额达851.21亿元,较年初净增81.99亿元,余额和增量双双位居全省第一。

二是资产负债结构得以逐步优化。截至8月末,全市农信社晋享e付关联账户余额20.72亿元,较年初10.52亿元增加10.2亿元,增幅96.96%,资金成本仅为1.42%,远低于全市各项存款平均付息率,进一步优化了负债业务结构。今年以来共向晋享e付商户发放周转资金贷款1187户、金额2.96亿元;截至8月末,30万元以下贷款户数较年初净增19677户,余额较年初净增16.69亿元,较上年同期多增5.44亿元,信贷转型取得了初步成效。

三是做小做优的理念更加深入人心。截至8月末,全市农信社晋享e付存量商户6.39万户,占全省晋享e付商户的20.50%,当年新增净增2.1万户,今年累计交易笔数6725.29万笔,金额125.42亿元,月均交易笔数840.66万笔,金额达15.68亿元。截至8月末,我市新增个人渠道绑卡达81.69万户,超额完成全年任务目标,完成率居全省第一,个人渠道绑卡总量达到了197.15万户代发工资类客户个人渠道绑卡率达到了80%以上。