登录
                
|
经济金融纵横 您当前的位置:首页 > 经济金融纵横 > 金融创新
数字化转型的“余杭实践”

作者:张宏斌  发布时间:2021年04月19日

 浙江农信的数字化转型战略实施已进入第四年,其所辖各行社从自身的特色出发,进行着多样性的探索与实践,余杭农商银行正是其中颇具代表性的一家。近日,该行强化数据融合应用,创新推出了房产类、个人类、商户类、企业类四大系列八款数字化贷款产品。

  4月8日上午,余杭农商银行在已发布的房就贷、抵押循环贷及浙里贷·市民数贷三款数贷基础上,再次发布了五款数贷产品。这五款产品成功运用数字化技术赋能金融服务,用大数据跑出信贷业务加速度,成为数字化赋能普惠金融领域具有余杭特色的新探索、新实践。

  “杭州市余杭区是全国数字经济发展的先行区,作为服务地方经济的先行者,我们理应发挥好这份独有的优势,释放数字经济在金融服务领域的动能。”该行负责人告诉《金融时报》记者。

  客户为本 满足小微企业差异化需求

  “线上一键申请、30分钟响应、线下一次签约、1个工作日办结,实现线上智能授信和线下便捷用信,有效解决个人、商户、企业贷款申请难、资产评估难、额度满足难等问题。”这是余杭农商银行相关负责人在发布会现场对其数贷产品的描述。据介绍,余杭农商银行结合余杭区的小微企业特征,为用户量身定制满足差异化需求的数贷产品,得到了用户的广泛认同。

  杭州晶雁电子科技有限公司在3月12日成功拿到了全区首笔“小微/科创数贷”,这笔200万元的贷款缓解了企业的资金压力。“像我们这样的科技型企业,缺乏有效资产做抵押,在一般情况下很难贷到款。但是现在难题解决了,我们只在企业网银上简单操作,就能查到授信额度并可直接做贷款申请,余杭农商银行的工作人员会及时主动联系我们,让我们在贷款过程中‘最多跑一次’,这在过去是难以想象的。”该企业负责人潘先生如是说。

  据介绍,杭州晶雁电子科技有限公司是一家研发制造农业自动化机具的科创型企业,拥有三十多项国家专利,主要生产的智能移虫机能大大降低采集蜂王浆的人力成本,提高生产效率,该项技术在国际上处于领先地位。在年初参加蜂博会后,其机具大受好评,公司接到了国内外近2亿元的意向订单,潘先生在高兴之余也为生产资金短缺犯愁。余杭农商银行客户经理作为企业的“驻企专员”,一直关注企业的经营发展。在得知这一情况后,立即建议企业申请“小微/科创数贷”,通过融合行内外数据,生成企业画像,对知识产权自动定价,为潘先生授信200万元。从提出申请到贷款发放,潘先生仅用了一个工作日就顺利拿到了200万元资金,有效缓解了生产资金紧张的困境。

  众所周知,把资金输送到中小微企业并不容易。与大型企业相比,中小微企业规模小、资金少,尤其是科创型企业,其“重智力、轻资产”的特点使得抵押资产较少,这就给银行传统授信模式带来较大挑战,不仅对银行工作人员专业知识水平提出了更高要求,也在一定程度上拉长了企业的授信进度。

  为破解这个难题,提高服务效率,余杭农商银行的企业类数贷产品充分利用数字技术优势,创新推出“基于联邦建模的全域小微、科创企业智能授信研究与应用”项目,综合考量企业生命周期、成长潜力、知识产权定价等模型,为中小微、科创型企业量身定制了一套授信测算模型,精准地为每一个企业提供个性化信贷解决方案。

  “小微/科创数贷”产品除了速度快、服务好以外,还有另一个非常重要的特点便是适用性广,可以实现对中小微企业的“全域覆盖”。据该行科技部负责人介绍,该产品推出后可为余杭全域12万余家小微企业,7000余家科创型企业提供在线授信,预计可为企业节约融资成本50%以上,可缓解中小微企业融资难、融资贵、融资慢等难题。

  因户制宜 破解个体商户融资困境

  真正让数据跑起来、活起来、用起来,为更多的客户提供金融服务便利是余杭农商银行创新数贷产品的初衷。为了拓宽个体工商户的融资渠道,该行积极创新授信模型,解决其融资难题。

  余杭区南苑街道多贝欣婴童生活馆主营母婴用品和母婴食品的销售以及婴幼儿沐浴服务,负责人蒋先生表示,在使用浙江农信丰收互联APP时发现一款“商户数贷”产品,他想到店面装修、进货等流动资金有些紧张,于是点击页面,随即查询到有50万元授信额度,于是马上提交申请。客户经理收到信息后第一时间联系上门收集资料。“后来我就去了一次银行,贷款就到账了,真是方便。”蒋先生赞叹道。

  无独有偶,同样遇到融资难题的还有新临平人黄鑫,他经营着杭州菩筑建材有限公司,主要为企业客户定制设计家具。春节期间,公司急需资金支付原材料款项,黄鑫有一套已经按揭的房子,本想着还清按揭再去办理贷款,但发现办理手续时非常麻烦,一时不知如何是好。这时,分管客户经理上门走访,了解到情况后,向其推荐该行新推出的“房续贷”产品,通过测算,可以对其已按揭的房子授信80万元。与此同时,该行网点推出的抵押登记全流程网办业务一站式服务,让黄鑫办理所有手续只用了三天,贷款就放下来了。“这真是一款非常好的产品,服务效率很高,真是要感谢农商行!”黄鑫高兴地说。

  足额便捷 激活农村家庭资产金融价值

  余杭农商银行深知,数字社会建设必须“以人民为中心”,普惠金融也理应成为全民享有金融服务的“福音”。

  因此,在个人类数贷产品开发过程中,余杭农商银行首先瞄准的便是农户家庭资产金融价值的开发。“乡村振兴是时下的热点。所谓一分钱难倒英雄汉,很多农户家庭虽有资产,但是在授信过程中困难重重。”余杭农商银行相关负责人说,没有资金来踢“临门一脚”,创业农户难免英雄气短。

  个人类数贷产品中的“家庭数贷”便是专门针对城市居民和农户家庭推出的一款融合线上线下服务的金融产品。该产品将客户有产权证的商品房,无产权证的自建房、安置房,村经联社股份及在该行的股金、存款、理财等金融类资产全部纳入授信范围,这在全国范围内也是首创,这能有效解决贷款足额、便捷的问题。

  家住乔司街道朝阳村五组的陈文娟经营服装生意,春节后,厂房装修急需用钱,因购买的银行理财产品还未到期,导致流动资金短缺。正值该行客户经理到村里走访,陈文娟听说有一款“家庭数贷”产品,银行可以根据农户的自建房、安置房等房产以及存款理财等银行资产进行授信,只需要在手机上简单操作,就可以申请。陈文娟想到家中有套自建房,马上尝试着打开丰收互联手机银行,通过“家庭数贷”测算了一下,真的有64万元的授信额度,于是马上申请。客户经理联系上门后第一时间放款,解了其燃眉之急。

  “普惠金融的本质应该为广大居民服务,我们理应把服务的触角延伸到每一处。”余杭农商银行负责人表示,不仅是农户家庭,余杭农商银行希望通过每一款创新的产品,让每一位客户都可以在余杭这片大众创业、万众创新的热土上播撒下自己创业的种子。

  线上线下融合 协同打造“三服务2.0”样板

  无论是房产类、个人类产品,还是商户类与企业类产品,其最大的卖点都是30分钟内响应,预约后当天上门核实且快速高效,这充分体现了余杭农商银行在数字普惠金融领域线上线下融合发展的策略。

  早在2017年,余杭农商银行便积极探索“数据中心”及“标签体系”建设,并在浙江省农信联社“发展以人为核心的全方位普惠金融”以及“数字化转型和大零售转型”的战略目标指引下,在各级部门的大力支持下,融合行内外数据,创新系列数贷产品,实现金融服务从“以业务为中心”向“以客户为中心”以及“以存量客户挖掘为主”向“全域客户营销”的嬗变。

  “众人拾柴火焰高,五款产品的成功发布离不开政府相关部门的支持,也成为了各部门践行‘三服务2.0’的一个样板。我们之后会与各部门一起继续推进数字化转型相关工作,让数据发挥出应有的价值,让更多用户享受到‘三服务2.0’带来的红利。”余杭农商行相关负责人告诉记者。

  一串串数据的积累,成功引发了普惠金融领域在余杭的质变,余杭农商银行正用自己的实际行动响应政府数字化转型与数字经济、数字社会全面融合发展的号召,为杭州打造数字经济第一城做出更大贡献。