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“花钱不见钱”:支付方式见证时代变迁

作者:赵萌  发布时间:2019年01月13日

今年的“双十一”,天猫成交额突破100亿元仅用时2分05秒,较去年同期的3分01秒提速明显。毋庸置疑,一年一度的网络购物“盛宴”背后,离不开金融基础设施的保障,而支付更是在消费环节扮演了极其重要的角色。

对于消费者来说,如今的支付体验是改革开放初期难以想象的。改革开放40年来,从“凭票”到“付现”再到“刷卡”,直至如今的“扫一扫”支付,作为商业活动的最后闭环,发生了翻天覆地的变化。而这恰恰从另一个角度反映了我国经济体制从传统计划经济到社会主义市场经济的转变,更是见证了我国改革开放40年的伟大成就。

近日,中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范》等多个与移动支付相关的规范标准,业内分析人士认为,以科技为支撑的移动支付规范发展将进一步升级消费者的支付体验。

从凭票购物到移动支付

1955年,我国在计划经济体制下全面推行粮票,开启了长达39年的票证经济时代。票证作为一种实际的有价证券,成为当时最主要的支付工具。

党的十一届三中全会之后,商品市场慢慢活跃起来,曾经严格的票证制度逐步松动,直至粮票退出历史舞台,现金支付成为主流。

随着改革开放的深入推进,我国银行业进行了大张旗鼓的改革——建立健全多层次银行体系、进行股份制改造、加快金融创新、完善监管体制……在此过程中,银行卡顺势而生。

20世纪末,经济的飞速发展与信息技术的不断进步,催生了互联网及电子商务的兴起,网络购物成为了消费者的主流购物渠道,在线支付需求急速扩张。

1999年,移动支付开始在国内萌芽,中国移动与中国工商银行、招商银行等合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点。随后,智能手机的兴起,启发各家商业银行陆续推出手机银行,2005年,交通银行推出国内第一家WAP版手机银行。

然而,早期以银行、运营商为主推动的移动支付普及速度较慢,直到第三方支付机构进入移动支付市场带来“鲶鱼效应”以及央行于2012年正式发布中国金融移动支付系列技术标准,国内商业银行的移动支付业务才开始真正提速。

从“压卡支付”到“无感支付”

出差了大半个月后回到家的小贾在周六的早上醒来,想到冰箱里空空如也,于是在某手机银行APP里的外卖专区点了份早餐,并在该行电商平台上买了些牛奶和零食,这时,手机银行APP推送提示,已临近信用卡还款日,于是小贾赎回了一些T+0货币基金,还了两张信用卡的账单,并顺手在手机银行APP上预约了当天的保洁服务并完成了支付……

这就是如今移动支付的真实写照。“支付”对于老百姓来说,已经不再依赖于现金或是银行卡,“无感支付”已经深入人们日常生活的方方面面。

相比如今的二维码、闪付、指纹、虹膜等等高科技支付手段,早期,银行所提供的唯一非现金支付工具——信用卡,则需要用“压卡”的方式完成交易:将信用卡置入“压卡机”内,上面覆盖多联具有复印功能的空白交易单,然后用力在覆盖交易单的卡片上左右滚压,卡片上的卡号、姓名、有效期等信息就在交易单上显示出来,收银员核对后,通过收单银行人工获取该笔交易的授权号码,并在签单上说明该交易的时间和金额,最后让持卡人确认,完成该笔交易。可见,那时的信用卡支付非常繁琐、耗时。

如今,“扫一扫”一词便高度概括了我们今天的支付生活。越来越多的生活场景,只需掏出手机便可完成付款,无需找零,便捷安全。从“压卡支付”到“无感支付”,银行是如何做到将其铺设的底层产品、服务与百姓生活密切连接起来的?这便不得不提到一个重要因素——场景。事实上,正是金融与场景的互通互联以及银行与合作伙伴的开放共享,为银行用户打造出无微不至的服务体验。

例如,民生银行充分应用指纹、人脸、虹膜、声波等新兴技术,率先试水指纹支付、首家上线虹膜支付。同时,该行在国内首批推出一系列智能可穿戴设备移动支付新产品,结合中国银联“云闪付”解决方案,采用非接触式支付技术,实现了“挥腕即付”,进一步提升了移动支付的灵活性。

移动支付远程近场同时发力

《金融时报》记者了解到,目前,国内主流的移动支付产品主要分为两类:一类是基于银行卡的NFC支付类产品,另一类则是基于线上交易发展而来的二维码支付产品。前者商业银行深耕多年,后者则是由第三方支付机构推出并在线下市场迅速铺开。值得关注的是,随着二维码支付的不断升温和监管政策的逐步清晰,商业银行及银联在积极发展NFC支付的同时,开始主动布局二维码支付,与第三方支付机构构成“正面交锋”。

今年,民生银行持续提升手机银行扫码支付客户体验,将“扫一扫”“收付款”功能在民生手机银行APP首页凸显,客户可更快捷使用扫码支付;民生银行I/II类账户和信用卡全面支持银联手机闪付和二维码支付。目前,民生银行已打造了全功能支付产品“民生付”品牌,构建了广场景、多渠道、全账户的移动支付产品体系。中信银行推出的“异度支付”产品,则包含了二维码支付、NFC支付、全网跨行收单等子产品。

据今年6月份易观智库发布的《中国智能支付终端行业专题分析2018》报告数据,我国移动支付业2017年整体交易规模达到了208%的增长速度,而银行业的移动支付业务也获得了稳步发展。央行发布的《2018年第一季度支付体系运行总体情况》显示,第一季度,银行业金融机构共处理移动支付业务109.63亿笔,金额70.82万亿元,同比分别增长17.84%和16.76%。