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县域农商银行助力乡村振兴实践的路径探析

作者:湖南东安农村商业银行监事会课题调研组  发布时间:2021年12月24日

随着我国脱贫攻坚工作圆满收官,巩固脱贫攻坚成果,实施乡村振兴战略,解决好“三农”问题已经成为全党、全国的重要工作。2021 年 2 月,《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》 ( 2021 年中央一号文件) 再次强调要将全面推进乡村振兴作为贯彻中华民族伟大复兴的一项重要工作。乡村振兴战略一方面为县域农村商业银行的发展提供了机遇,另一方面县域农村商业银行的发展也将助力乡村振兴战略的实施。

长期以来,我国县域农商银行始终发挥着农村金融的主力军作用。可以说,在农村金融机构中,县域农商银行是服务乡村振兴的桥头堡。中国特色社会主义新时代,面对新要求新挑战,县域农商银行应充分结合实际,顺应时代发展,主动作为,务实担当,努力打造金融服务乡村振兴的领军银行。因此,确实需要开展“县域农村商业银行助力乡村振兴实践”的调查和研究,积极探究县域农村商业银行助力乡村振兴实践的路径。

一、县域农商银行助力乡村振兴实践的意义

乡村振兴需要解决的问题很多。俗话说,兵马未动,粮草先行。乡村振兴关键的是要有资金投入,这就需要金融机构的支持和资金保障。因此,县域农商银行支持乡村振兴的实践既为实施乡村振兴战略提供源头活水,也为县域农村商业银行提供发展机遇。

(一)为实施乡村振兴战略提供源头活水。

县域农村商业银行围绕推进农业农村现代化,聚焦保障“米袋子”“菜篮子”等重要农产品供给、打好种业翻身仗、推进农业绿色发展、加快发展乡村产业、健全现代农业经营体系等重点领域,创新金融产品,进一步拓展金融支农渠道,推动金融支农规模不断扩大、农村信贷担保力度不断加大、农业保险不断提标增品扩面,助力乡村振兴实践,为推进农业农村现代化提供强有力的金融支撑。

1、助力乡村振兴,为“三农”“撑腰”。其一,坚定服务“三农”定力。不断向“三农”加大人力、物力、财力资源倾斜力度。其二,农商银行在乡镇成立党支部,在重点村、精品村和重点项目设立党小组,实行党员互派、全域授信,全面融入乡村振兴。其三,成立“金融服务乡村振兴战略研究中心”。精准对接乡村振兴各类政策,完善工作、制度、产品、服务体系,精准用好脱贫人口小额信贷政策,推动脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接。

2、创新服务机制,为“三农”“活血”。其一,研究开设不动产抵押登记便民服务窗口,将过去需要7个工作日的贷款抵押登记服务缩短至2小时办结。其二,创新打造“24 小时银税超市”,实现涉税业务和银行业务一体化的自助服务。其三,推出特色信贷产品,开启服务农业科创企业、双创群体的全新之路。其四,创新设立金融顾问,将“金融顾问”服务公示牌公示到村社、社区、小区、企业。

3、加快农业保险市场开发,为“三农”建立风险“防火墙”。农业保险是降低农业生产经营风险的有效手段。要积极发展乡村振兴综合保险、农业特色保险,构建相互补充、多层次、多元化乡村振兴保险服务体系。紧紧围绕实施乡村振兴战略,扩大保险覆盖面,因地制宜完善机制,发展特色创新品种,切实保护农户利益。

总之,金融作为现代经济的核心资源,需要强化在乡村振兴多元投入格局中的基础支撑地位和引导杠杆作用,构建适合农业农村特点的农村金融体系,满足农业变强、农村变美、农民变富的多样化金融需求。

(二)为县域农村商业银行提供发展机遇

1、有利于巩固农商银行主力军地位。对于因农而生,伴农成长的农商银行来说,参与乡村振兴工作是其与生俱来的使命和责任,是农商银行赖以长期生存发展的根基,也是新时代农商银行的核心使命。长期以来,农商银行坚持面向三农的市场定位,将服务延伸到田间地头,积极为乡村地区提供金融服务,给农户以及涉农企业提供金融支持,建立了充分的人缘地缘优势,发展成为了农村金融主力军。但是随着各大金融机构纷纷下沉服务重心,农商银行的传统阵地受到严重威胁,甚至在逐步流失。如何在拓展城区和新兴市场的同时,维护好农村市场,成为摆在农商银行面前的一道严峻考验。乡村振兴战略的实施,切中了当前乡村发展的要害,指明了新时代乡村发展方向,也为农商银行的发展提供了新出路、新空间。积极把握乡村振兴重大战略,为乡村振兴发展献智献力,成为农商银行重塑传统市场竞争力的重要机遇。

2、有利于树立农商银行外部形象。乡村振兴战略作为具有全国意义的重大工程,将在将来一段时间内成为党的工作的主要重心之一。作为扎根本土、服务三农的百姓银行,助力乡村振兴、服务三农客户、共建美丽乡村是农商银行义不容辞的责任。过去,农商银行凭借“挎包银行”等传统农信精神,树立了鲜明的农信品牌形象,有力促进了业务发展。主动参与乡村振兴战略,再次将农商银行的责任担当凸显出来,对建立良好的政银关系,加深与百姓、企业的紧密联系等具有重要促进作用,将进一步将百姓银行、家庭银行的形象在社会各界中根深蒂固。

3、有利于调整农商银行信贷结构。信贷结构调整作为农商银行的工作主线,对提升信贷质量,防控金融风险具有重要意义。农商银行参与乡村振兴战略,面对的主要客户群体是农民和涉农企业等,资金需求并不大,但在金融服务需求方面有其自身的特点,如周期性明显,需要贷款、结算等综合需求,抵押担保标的特殊等等。这就要求农商银行必须因地制宜区创新金融产品和服务,把握乡村金融需求的差异性,做好精准和效率,提供针对性金融产品,在服务乡村振兴战略过程中自然实现信贷结构的健康调整。

二、县域农商银行助力乡村振兴实践的不足

尽管县域农村商业银行已经为农村的经济发展提供不可或缺的支持。但是,实际层面来讲,县域农村商业银行助力乡村振兴实践仍存在一些问题和不足。

(一)对助力乡村振兴实践的认识不到位。通过调研发现,农村党政干部和县域农商银行的工作人员还没有充分认识到实施乡村振兴战略的重大意义,没有加强对乡村振兴战略内涵和金融服务路径模式的研究,同时也未充分认清金融同业及电商巨头抢夺市场、迅速扩张带来的“主战场”份额流失危机。在乡村振兴战略实施上,各级政府是主角,部分支行缺乏前瞻性布局、超前性对接、适时性跟进,主动经营谋划、把握市场机遇做得还不够。如果县支行不重视,基层网点不赋能,政策执行不到位,将会丧失千载难逢的历史发展机遇。

(二)农商行的金融产品和服务方式创新滞后。随着乡村振兴战略实施的不断深入,农村各类经营主体,如农业专业合作社、家庭农场、种养大户等会大量涌现,越来越多的农户也会逐渐扩大生产规模,开展多种经营。伴随这一势不可挡的演变趋势,乡村的生产需求和消费需求将会不断地扩大和升级,农村金融服务需求的种类和数量也将日益多样化和复杂化。这就迫使我们必须改变过去那种产品同质化严重、产品种类单一、特色服务缺失的状况,针对农村产业融合、农民“双创”、农村消费升级等新产业、新业态、新主体的产品创新、服务模式创新仍需加强。

(三)农业金融风险防范机制欠缺。金融服务“三农”助力乡村振兴离不开法律、财政、保险等多部门的相互配合。但目前的情况来看,相关政策仍不健全、不配套。社会信用支持体系建设滞后,农村个人征信系统存在覆盖面不宽、信息内容不全等问题,政府对农村金融中大量的违约现象重视不够、惩戒不力。农村产权抵押政策未成体系,农村产权抵押登记过程复杂、耗时长,农村产权价值评估难,抵押物流转交易难度较大。金融风险补偿机制不健全,融资担保机构缺乏、覆盖面窄、资金较少,“三农”保险产品缺乏。因为,农业保险开始较晚,有关农业保险的条例法规还不齐全,因此不能对农业保险中出现的各种问题进行有效解决。

(四)乡村振兴背景下农村新型经营主体融资难。银行信贷准入条件较高,信贷政策推行受阻,农村新型经营主体因自身局限性,没有足够的资产抵押或第三方担保,因而通过银行渠道获取资金贷款就尤为困难。政府政策易忽视对农村新型经营主体的重心,没有拟定强有力的专门配置对其发展的制度和策略。民间投资机构因没有政策的倾斜,也忽视了农村区域经济发展对融资的要求。

(五)农民金融素质普遍较低。我国农民文化程度不高,金融素质普遍较低。许多农村居民缺乏金融知识,对金融服务涉及的权利、义务、责任认识不足。一些农村居民金融保险意识较差,只知道关注收益而不关注风险。征信意识不强,不能充分考虑为他人担保所产生的风险,而大多数居民即使把钱放在手里也不会存到银行或者进行理财。而现阶段转变农民的这种思想观念也成为了金融助力乡村振兴的阻碍。

三、县域农商银行助力乡村振兴实践的路径

全面推进乡村振兴,是党和国家“三农”工作的历史性转移,是新时代“三农”工作总抓手。县域农商银行如何更好地履行责任使命、把握机遇挑战,真正助力乡村振兴实践,是当前亟待回答的问题。

(一)助力乡村振兴实践,要坚守市场定位。针对县域农商银行的工作人员对乡村振兴战略的认识不足问题,县域农商银行需要坚定不移回归本源,服务农村,服务城乡居民,坚持“支农、支小、支微、支散”的战略发展定位,致力于乡村发展。在开展金融业务时,找准服务乡村的定位,针对新型农业经营主体、小微企业和普通农户不同特点和需求,设计不同的金融产品,根据农民需求升级的新情况,培育新的增长点,创造性地开发适合乡村振兴的信贷产品。要把金融资源更有效配置到“三农”重点领域,配置到关键环节,配置到薄弱地区,加大支农信贷投放力度,提高对“三农”金融服务的覆盖率。充分发挥村镇银行“不嫌贫爱富”、“不贪大,不唯小”,为贫困农户提供充足的金融服务。

(二)助力乡村振兴实践,要创新产品服务。针对金融产品和服务方式创新滞后的问题,农商银行坚持市场定位,将“回归本源、专注主业、支农支小支实服务民营企业”作为经营工作的出发点,专注服务本地、服务县域、服务社区,坚持支农支小金融服务主业,为县域经济社会发展提供有力金融支撑。一是要围绕土地做文章。长期以来,抵押物不足是制约县域农商银行贷款规模的瓶颈。农村的土地承包经营权、农民住房的所有权,由于缺乏相关权证,一直难以用于抵押,成为长期“沉睡”资产。但是,随着《民法典》的颁布实施,农村土地经营权已经成为法定的物权,完全可以用于抵押贷款了,农商银行可偿试推行在土地上做文章,办理抵押贷款。二是要围绕产业做特色。针对本地农村资源特色,围绕乡村特色产业所形成的产业链、供应链,以产业链上的龙头企业为核心,定位龙头项目,完善产业链金融。在面对疫情、自然灾害等冲击时,首先找准支柱产业链上的龙头企业,通过信贷倾斜,大力支持其发展,加大金融支持力度,构建支持现代农业产业链金融服务模式。三是要围绕科技做服务。随着大数据、互联网、云计算、人工智能等信息技术的加速发展,数字金融应运而生。数字金融是传统金融和科技深度融合的产物。在科学技术日益发展的今天,金融的创新主要应该围绕着科技的创新。县域农商银行要加速推进数字技术应用,把先进的科学技术与金融服务有机结合,实施“三农”业务数字化转型,以数字金融产品为载体,打造“金融 + 科技”的农村金融良好业态。如:创新打造“24 小时银税超市”,实现涉税业务和银行业务一体化的自助服务;创新设立高新科技支行,推出多款特色信贷产品,开启服务科创企业、双创群体的全新之路。同时,针对不同形式农业经营主体对金融需求的差异性,利用现代科技手段,创新出更加具有针对性、高效性的金融工具和服务方式。四是要围绕“主体”做产品。当前,新型农村经营主体对金融的需求呈现出规模大、期限长、灵活性高、覆盖面广的特征。新型金融机构要针对不用新型农业经营主体的需求特点,设计差异化的信贷产品,不断丰富线上和线下信贷产品类型;在信用贷款方面适当降低门槛,根据信用水平的高低给予不同的受信额度,并在贷款规模、期限、利率等方面适当给予优惠条件,尽量满足新型农业经营主体在农产品购买和销售等不同环节的信贷需求。如:为乡村振兴打造“乡村振兴贷”、“码上贷”、“党员先锋贷”、“村组干部贷”、“老乡贷”、“富家贷”、“薪易贷”、“富商贷”、“种养大户贷”、“家庭农场贷”“流水贷”、“税易贷”、“微旅贷”等一系列信贷产品。

(三)助力乡村振兴实践,要防范金融风险。针对农业金融风险防范机制欠缺的问题,县域农商银行要树立风险管理意识,坚持业务发展与风险控制两手抓两手硬。严守金融业务风险管控,健全风险管理体系,是县域农商银行业务发展的重中之重。县域农商银行要严格把控风险关,注意信贷资金的流动性和安全性,对所有贷款的经济主体进行评估,确定信用等级,审查贷款项目,在控制风险的前提下满足客户的需求。并且,要重视金融风险防控,提高金融服务乡村振兴的有效性和持续性。

(四)助力乡村振兴实践,要优化金融环境。针对乡村振兴背景下农村新型经营主体融资难的问题,县域农村商业银行要在农村地区深入持一续开展“党建共创、金融普惠”活动,特别是要加强金融法律的宣传教育,着力提高农户的金融素养、契约意识和法制观念,以优化金融环境。一要要拓展农村地区金融消费者权益保护渠道,探索多元化纠纷化解机制,切实保护农村居民金融消费权益。二要强化对粮食等重要农产品的融资保障,支持农业现代化发展。三要增加对农业农村绿色发展的资金投入,支持规模化种养工程、高端农机设备、高标准农田建设,支持构建现代乡村产业体系,推动农村一二三产业融合发展。四要强化财政资金引导作用,引导社会资金投向乡村振兴产业。五要加快完善农村信用体系,建立风险补偿机制,保障涉农贷款还款来源,增强金融机构信贷投放信心,持续建设和谐有序的金融生态环境。

(五)助力乡村振兴实践,要提高农民的金融素质。部分农民金融知识欠缺,容易导致农户违约风险,所以不利于吸引资金参与。因此,必须采取措施,提高农民的金融素质。具体做法:一是通过在线上搭建微信平台和在线下开展金融夜校等活动方式充实普惠金融知识,增强其征信意识,培养其基本金融素质。二是协调政府强化对农村地区金融知识的宣传,严厉打击非法金融活动,向小农户传播获取资金的途径、传授资金运营的经验,培养其还款意识,以降低违约风险。三是县域农商银行机构主体、教育部门和社会媒体应高度重视在农村地区群体的金融产品和金融知识的宣传推广和全面普及,互相配合实现金融知识的推广工作,合理有效地确保金融推广工作的成效。

四、结束语 

在乡村振兴背景下,县域农商银行肩负着历史赋予的责任与使命,面临着前所未有的机遇与挑战。县域农商银行要直面思想认识不到位、金融产品和服务方式创新滞后、农村新型经营主体融资难、农业金融风险防范机制欠缺、农民金融素质低等问题,通过助力乡村振兴实践,要坚守市场定位、要创新产品服务、要防范金融风险、要优化金融环境、要提高农民的金融素质等实践路径,有效促进“三农”,特别是农村和金融相结合,保证农村金融发展水平有所提高,助力乡村振目标的实现。



参考文献:

1.高雪岩:《浙江省“数字普惠金融”机遇下乡村“产业兴旺”要素重组路径》,载《中小企业管理与科技》2021年第12期。

2.田杰:《新型农村金融机构、资金外流与乡村振兴》,载《财经科学》2020年第1期。

3.姜婷婷 :《乡村振兴背景下农村金融机构的发展研究》,载《农业经济》2020第5期。

4.冬梅:《县域金融服务乡村振兴策略研究》,载《金融服务》2021年第11期。

5.冯兴元、孙同全、韦鸿:《乡村振兴战略背景下农村金融改革与发展的理论和实践逻辑》,载《社会科学战线》2019 年第2期。