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扶贫小额信贷在脱贫攻坚中的作用与思考

作者:湖南麻阳农商银行党委书记、董事长 唐伟  发布时间:2020年10月19日

一直以来,麻阳农商银行切实履行社会责任,积极贯彻落实金融精准扶贫政策,按照“贷款跟着穷人走,穷人跟着能人走,能人跟着产业走,产业跟着市场走”的基本思路,推进“扶贫小额信贷、助力脱贫攻坚”取得尤为明显的成效。

基本情况

扶贫小额信贷稳步拓展。截至2020年9 月末,该行共对18997户建档立卡贫困户进行评级,评级率100%,对18047户进行授信,授信面95%,授信总额49184万元;累计发放扶贫小额信贷6356户,获贷率为33.48%,累放金额30642.27万元,用信率62.3%,贷款余额10966.8万元,逾期贷款3笔9.7万元。

产业扶贫模式作用显现。该行积极和农业产业化龙头企业、专业合作社等新型农业经营主体对接,以直接帮扶、委托帮扶等合作形式带动贫困户发展产业增收脱贫。截至2020年9月末,累计发放扶贫产业链带动企业贷款20笔,余额10798万元,直接带动贫困农户发展产业生产,取得良好的经济效益和社会效应。

贫困村金融扶贫站建成。目前,以该行为主联系行的贫困村金融服务站已建成60家,为贫困村、扶贫办、农商行“三方”架起了精准扶贫、普惠金融的桥梁。其中16家完成了“三站融合”建设,均安装了助农取款终端,开通了小额存取款、查询、代缴电话费、水电费等基本功能,让广大村民足不出村便可享受金融服务。金融扶贫服务站的建设,不仅提供了“接地气”、“近距离”的金融服务,也为下步乡村振兴作好了铺垫。

工作措施

“九村联创”开先河。党建引领,发挥抱团攻坚。以全国创先争优先进基层党组织—楠木桥村党支部的旗帜引领,积极探索由9个村党支部276名党员参与的“连村联创、抱团攻坚”党建引领扶贫新模式。其中贫困村4个和非贫困村5个,覆盖贫困人口646户2383人,占全乡贫困总人口的77%。同时依托湖南省首个大学生村官创业园—楠木桥大学生村官创业园,组织园区周边9个村的扶贫产业种植专业合作社,共同注册成立谭家寨乡“宝库岭”扶贫产业园开发有限公司,以企业化、集约化实现抱团攻坚。截至2020年9月末,9个村216户贫困农户参与连村联创产业项目,累计发放扶贫小额贷款1072万元,余额395万元。

切实解决“贷款难”。在谭家寨乡楠木桥村开展试点工作,切实解决贫困农户贷款难的问题,通过与楠木桥村委会、农民专业合作社开展三方合作,把“先评级-后授信- 再用信”的信用评价模式引入对农民专业合作社的金融服务,首先对楠木桥生态种养专业合作社开展评级授信,然后对合作社社员分别评级授信,并建立信用档案,实行动态管理,每两年复评一次。设立专业合作社联合担保金,社员的贷款最高贷款额度,由联合担保金提供担保,结合社员个人资信状况,按最高不超过联合担保金的5倍核定贷款额度。累计发放合作社担保金贷款6822万元,

“九乡联创”再扩大。麻阳蓝凤凰农业发展有限公司是本土农业产业化龙头企业,以蛋鸡养殖、商品蛋销售、水果种植等为主要产业的省级龙头企业。发挥产业带动与引领作用,将产业发展与金融扶贫工作紧密结合,走出了独具特色的“蓝凤凰”模式。通过产业带动,引导扶贫小额信贷资金向产业倾斜。建档立卡贫困农户获得扶贫小额贷款,在蓝凤凰农业发展有限公司购买鸡苗,且委托给公司统一管理和经营,贫困农户占委托项目65%的股份,蓝凤凰公司占35%的股份。目前,全县共有九个乡镇899户贫困户参与委托发展项目,投入扶贫小额信贷2200余万元。

风险防控是保障。一是建立农户小额信贷风险补偿金。由县政府和扶贫办建立1900万元扶贫小额信贷风险补偿金,现有余额353万元,并按照管理办法,明确各方风险承担比例。二是严格监管扶贫贷款资金。由县扶贫办成立扶贫产业开发有限公司,对贫困农户产业项目、扶贫贷款资金使用、帮扶企业经营进行监管。三是完善尽职免责管理办法。充分考虑金融扶贫工作特殊性,凡责任人发放前合规、后期尽责,则对其免责。

绩效考核再细化。全面推行“三包一挂”责任制,将客户经理的绩效与承担的工作量、贷款质量、创造的效益挂钩,加大对独立审批人、客户经理的考核力度,从源头上控制风险。明确贫困户小额贷款风险容忍度,严格实行“停复牌”制度,不定期开展专项检查,加强监测力度,确保扶贫小额信贷健康稳步发展。

凸显扶贫成效

降低准入门槛。通过“连村联创”扶贫产业开发,推行扶贫小额贷款、合作社担保贷款,降低了准入门槛,解决了贫困农户无资可抵、无人可保的问题,落实央行扶贫再贷款政策要求。促成了贫困农户与企业的结合,使贫困农户获得更多参与产业开发的机会。为一批从事种养殖业的社员做大产业提供了资金后盾,激发了返乡农户从事农业产业开发的积极性,解决了当地农村近60名贫困户的就业问题,带动了相关运输业、服务业、商品流通、休闲旅游等行业的发展。当前,楠木桥扶贫产业园达到2000亩的园区规模,开展了多样化的农业发展,种植东红、金艳、翠玉、金果等优质猕猴桃及国内特优水果,投资金额达到2300万元,帮扶贫困人口646户2383人参与脱贫致富产业,助推麻阳县贫困发生率由24.5%降至0.72%。

降低融资成本。通过运用扶贫再贷款资金向企业发放贷款,降低了企业融资成本,有效地解决了企业融资贵的难题,让企业有更多的资金发展产业。目前,麻阳蓝凤凰农业发展有限公司蛋鸡养殖规模已达到33万羽,年产蛋量达到4300吨,水果种植面积300亩,被评为“湖南省农业产业化龙头企业”、“蛋鸡标准化示范场”,企业经营利润由200万元增加至700万元,通过委托帮扶,带动456户建档立卡贫困户实现增收。每年解决固定就业岗位25个,临时性用工达32000人次,增加贫困户劳务收入340万元,自2016年来累计分红367万元,实现每户增收8048元。

空间持续提升

持续稳妥推进扶贫小额信贷。发放扶贫小额信贷,坚持建档立卡贫困户、“四有两好一项目”两个基本条件,对符合条件的贫困户做到应贷尽贷。同时严格执行贷款三查制度,防止产生新的“四类清理”人员贷款、防止假借冒名贷款、防止利用扶贫小额信贷垒大户等违规现象,确保扶贫小额信贷持续稳妥推进。

持续撬动精准扶贫产业项目。一是立足县内资源禀赋、产业特色,加大金融扶贫政策宣传,引导贫困人口自主发展特色种养业、农产品加工业、经济林产业、林下经济、乡村生态旅游业、小型商业等项目,注重贫困农户劳动技能培养和生产资料扩充,推动贫困农户脱贫致富。二是加强对扶贫产业链带动企业的支持力度。深化与农担公司的合作,大力推广“惠农担”系列产品;通过创新抵押担保方式,扩大新型农业经营主体的融资渠道,助力解决企业融资难的问题。

继续加强扶贫贷款规范管理。一是加强到逾期扶贫小额信贷的清收力度,确保月度逾期率及总体逾期率控制在1%以内;二是加强扶贫贷款的检查监督,对扶贫贷款对象、利率、期限、用途、贴息情况、到期收回情况进行不定期检查,加强扶贫产业产业链带动型企业贷款资金的日常监测,促进“扶贫小额信贷、助力脱贫攻坚”可持续发展。  

值得思考的问题与建议                                           

存在的问题:一是扶贫小额信贷集中到期压力较大。2020年集中到期655笔,金额3100万元。二是扶贫政策缺乏延续性,增加贷款清收难度。“四类清理”人员贷款清收难度大。目前,属“四类清理”人员贷款共有54笔,金额242.9万元;贴息政策不延续。按规定贴息不能超过三年,而大部分贫困户贷款都用于发展柑桔、黄桃、猕猴桃等种植产业,生长期较长,三年过后尚未达到盛果期,贷款也未能按时还款,需要办理展期或续贷。展期或续贷后按规定不能再享受财政贴息,与原提倡的“脱贫不脱政策”不相一致,亟待后续扶持政策的出台。三是成熟产业项目相对缺乏。后疫情时代,好的产业、项目选择余地少。麻阳县为深度贫困地区,经济发展基础比较薄弱,农业产业化、规模化程度较低,缺乏成熟有效的产业项目。外出务工的农民工较多,当地致富能人较少,能人带动示范效应有待提高。贫困户贷款需求不足,对于不符合“四有两好一项目”贫困户发放贷款,资金投向难以监测,贷款归还具有较大风险。

相关建议:一是加大逾期小额扶贫贷款的清收力度。各级政府及扶贫部门应组织专门清收人员,协助农商银行加大到逾期扶贫小额贷款的清收。二是完善扶贫小额贷款的延续政策。扶贫部门应完成建档立卡贫困户的识别及清理工作,同时应结合“四类清理”人员贷款的后续政策,防止“一刀切”。对原已纳入全国扶贫信息系统、后续又被清理的“四类清理”人员发放的贷款,应该纳入风险补偿范畴。完善贴息制度,根据发展实际的产业确定贴息期限。三是加快县域特色产业的发展。建议加大县域特色产业、优势产业的培育力度,加大对自主发展贫困户的扶持力度,加快形成有效益、有优势、可持续的产业群体,为带动贫困农户脱贫致富提供坚实的依托。四是以“党建共创、金融普惠”为抓手,推动金融服务主动融入基层社会治理,加强与政府机关、乡村组织、重点市场、新型农业经营主体和行业协会等组织共建,有效支持农业产业化,形成党委、党支部、党员“三级共建”组织保障新机制。扎实做好村组的金融参谋助手,以扶贫小额信贷为抓手,重点提供普惠金融服务,支持村级特色产业建设,引导金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节,为农村产业和小微企业发展注入金融活水,打通金融服务“最后一公里”。