登录
                
|
经济金融纵横 您当前的位置:首页 > 经济金融纵横 > 理论研究
浅谈央行数字货币对农商行发展的影响

作者:李 健  来源:蒙阴农商银行 发布时间:2020年09月26日

2020年中国数字货币项目DCEP已悄然展开试点测试,4月15日,农行数字货币钱包内测图片曝光,成都太古里商户部分试点; 4月16日,中行数字货币钱包内侧图片曝光,苏州相城区企事业单位工作人员交通补贴发放测试;4月17日,央行数字货币研究所称DCEP将在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试;4月22日,雄安新区召开DCEP试点推介会,麦当劳、星巴克等19家商户被纳入应用试点单位;4月27日,央行数字货币研究所与商汤科技签署合作协议;5月8日,建行数字人民币钱包界面曝光;5月29日,农行数字货币钱包兑换步骤曝光;7月8日,央行数字货币研究所与滴滴出行达成战略合作协议;7月26日,央行在美团等平台测试数字货币,多家公司积极跟进;8月6日,多家国有银行在深圳大规模测试数字钱包应用;8月14日,商务部正式印发《全面深化服务贸易创新发展试点总体方案》,并在京津冀、长三角、粤港澳大湾区及中西部具备条件的地区开展数字人民币试点;8月15日,经中国人民银行营业管理部批准,百信银行通过虚拟发卡系统发行的数字银行卡正式亮相;8月29日,建行APP短暂上线数字人民币钱包。可以说,2020年全国乃至全球最大的金融热点之一就是央行数字货币,DCEP在悄然走向世界舞台的同时,也必将走进每个人的工作和生活,进而推动金融系统大变革。央行数字货币带来的机遇和挑战并存,及时了解跟进DCEP政策,不断加强科技支撑,提前规划生态布局对农商行来说至关重要。

央行数字货币发行对农商行金融服务的影响。

央行一旦正式发行数字货币,将倒逼农商行必须上线关于数字货币的金融服务,加强金融科技支撑势在必行。一是进一步增加科技投入,打造农商行自己的数字钱包,提前建设数字货币运行统计系统,向上并及时与人民银行进行对接,向下为客户提供便捷高效的数字货币服务。二是提前规划数字货币应用后的会计科目,通过不断调研其对现有记账方式的影响,持续完善农商行支付结算系统。例如:是否在现金科目之外再设立一个数字货币科目户,还是在原有科目下增加一个数字货币科目。三是做好数字货币发行准备,及时了解和关注数字货币的重大政策和发展趋势,尤其是对数字货币的发行、管理、应用和回笼等方面,虽不能像国有大型银行及早获取测试或应用的权限,但也要确保赶在时代浪潮的前端。

央行数字货币衍生的金融科技对农商行发展转型的影响。

数字货币的普及基本可以分为发行、流通、安全、回笼等几个步骤,预计央行将会以自主研发为基础,联合国有大行和顶尖科技企业共同推广数字货币,带动提高全国数字货币的普及程度。毫无疑问,在数字货币普及的过程中,对农商行转型发展要求最高的莫过于科技支撑。

不可否认,长久以来农商行在科技支撑方面相对较弱,发展相对滞后,随着数字货币的推广,农商行在农村的IT改造有着巨大的空间,包括数字货币支付结算系统、支付场景、应用软件的建设和改造等。另外,对于现有的支付结算终端,包括POS机、ATM、智慧柜员机等自助机具来说,需要及时进行升级改造,提高相关金融设备的兼容度和开放度。

据相关媒体报道,已有20余家科技公司参与央行数字货币项目,“投放端”和“流通段”科技公司将会和商业银行形成必然的合作关系。其中“投放端”科技公司有飞天诚信、科蓝软件、朗科科技等,主要负责“钱包系统”的研发;“流通段”科技公司主要有御银股份、广电运通、聚龙股份、四方精创、奥马电器等,主要负责支付系统和支付机具的研发。选择有技术有实力的金融科技公司做好数字货币配套服务对于农商行未来发展而言尤为重要。

央行数字货币普及对农商行总体经营的影响。

基于微信支付宝在线支付情况推测,数字货币很大几率会在流通中非常受欢迎,从而推动货币脱媒情况的加剧,进而产生复杂多样的支付结算场景,最后也将影响到各个银行经营发展情况。简而言之,谁站在数字货币风口的前端,谁将在以后的市场竞争中占得先机。根据现有情况研判,央行数字货币的普及对农商行可能带来多方位的影响。一是由于其数字化的属性,相对传统金融媒介有着巨大优势,在替代实物现金的同时,也具备货币的价值尺度、流通方式、支付手段等特征,相对微信、支付宝,其无需接入网络,也不需要依托第三方支付平台,另外也会提高反洗钱、防诈骗、假币识别等方面工作效率。简言之,数字货币不仅能降低银行经营成本,还能提高经营效率。二是央行数字货币的发行可能会导致金融行业资金份额的重新组合,商业银行在数字货币发行中最重要的作用可能就是货币兑换和运营,哪个银行在数字货币方面的金融服务越好,就会吸引越多的客户入驻,在此过程中最重要的工具无疑就是商业银行电子钱包。农商行应要尽早建设自己的电子钱包,及时关注各大型国有银行电子钱包信息,了解其特点,发现其不足,汇集各家之所长,结合自身经营特点,着力打造一款客户体验上乘,金融活动丰富,适用场景广阔的电子钱包产品。可以说,电子钱包建设的成果将直接影响到全省农商银行客户群建设。三是数字货币的应用对农商行信贷投放和资金监管将会提出更高要求。虽然数字货币未来应用情况尚不明晰,但对其未来的应用发展农商行应提前研判,做好充分准备。数字货币能否运用于信贷业务,其易追溯性在定向投放贷款中的应用,利率特点与普通贷款利率有何区别等等一系列问题都需要深入探讨和研究。四是数字货币的发行对农商行服务要求将更加严苛,尤其是线上金融服务和平台业务。提升线上金融服务质效需要多方面支撑,尤其是数据的收集、分类和运营,另外平台业务的构建也是农商行抵御互联网金融竞争的利器。基于农商行实际情况和未来数字货币发展的研判,同金融科技公司建立合作,着力打造数字化、智能化、移动化的线上金融服务模式,很有可能在农商行未来网点转型,尤其是“数字化”转型上起到重要作用。