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改进农商银行贷后管理的几点思考

作者:镇海农商银行 宋燕华  发布时间:2020年01月15日

近几年来,农商银行系统在防控信贷风险,提高信贷资产质量上动了许多脑筋,下了不少功夫,取得了一定的效果。但由于对某些环节的管理缺乏前瞻性和主动性,致使有的工作往往处于滞后和被动的状态,比如贷后管理从整体上说至今仍未从根本上得到加强,贷款的潜在风险依然突出。据此,本文试针对当前贷后管理中存在的问题,通过成因分析,着重从建立健全制度、明确各自职责、规范管理行为等若干对策方面进行阐述。

众所周知,贷后管理是指从贷款发放到本息收回全过程的信贷管理行为的总称,是银行机构预防信贷风险发生的重要环节。但是,从我们农商银行系统看,至今仍未建立起一整套系统的贷后管理机制,这在一定程度上影响了信贷资产质量和经营效益的提高,成为信贷资产经营的“瓶颈”。因此,如何清除这一“瓶颈”,业已成为摆在整个农商银行系统面前一个必须解决的现实性课题。


一、 当前贷后管理的问题及成因

据调查了解,当前农商银行贷后管理上存在的问题主要表现在三个方面:一是客户经理对营销到手的客户,贷款发放后未按时进行第一次贷后检查;二是有些客户经理错误地认为贷后定期检查是搞形式,没有认真坚持。即使进行了检查,也仅限于对客户本身一个时点或一个时期信息资料的收集,缺乏通过行业、产业信息资料对客户整体运行情况进行科学分析后作出准确判断;三是人员、岗位、内容、时间、职责、奖罚和风险预警制度等环节尚未得到具体落实。

根据调查分析,出现上述问题的主要原因有三:客户经理身兼“两职”,既是信贷营销员,又是客户管理者,在当前同业信贷营销和不良贷款清收任务十分繁重的情况下,其大部分精力用于信贷营销上;面对激烈的同业竞争,有的客户经理对开展贷后管理心存疑虑,担心会影响银客关系;因管理权力不对称,导致贷后管理责任未落实。


二、 完善贷后管理制度的若干对策

应该说,贷后管理也是一项比较系统、复杂的综合性工程。因此,开展贷后管理,除必须遵循职责明确、检查到位、及时预警、快速处置的原则外,还要有一系列与之相配套的具体规定:

(一) 制订相关制度,分层进行管理

1、实行主责任人负责制。基层支行按户配备客户经理,落实管户主责任人,并设立贷后管理员,落实风险监控主责任人,监控贷后风险,督促管户客户经理按规定实施贷后管理。总部根据需要在信贷管理部门设立贷后管理岗,主要对辖内重点客户实施贷后监测。

2、总部建立重点客户管理制度。总部要按用信额度或授信额度、风险程度、管理难度确定重点管理客户,并落实贷后管理的主责任人。在此基础上,对重点管理的客户,信贷管理部门负责制定贷后管理工作方案,组织基层支行具体实施,并进行协调和管理。

3、对总部审批的贷款,信贷管理部门贷后管理岗,主要通过组织贷款发放支行检查管户客户经理,以及贷后管理员的贷后管理情况,督促其按规定实施贷后管理。

(二) 明确各自职责,规范管理行为

1、基层支行作为实施贷后管理的主要部门,其职责应包括以下几个方面:A.客户监管。监管和检查的内容为资金往来,贷款使用、生产经营、财务状况、保证人及抵押物情况,贷后跟踪检查,落实审批内容,收集整理客户相关信息并定期联系客户。B.风险分类。按规定测算客户信用等级,并及时进行风险预分类。C.风险预警。发现风险信号及时提出处置建议并报告。D.定期报告。定期向基层支行负责人、总部信贷管理部门汇报辖内客户贷后管理情况。收回贷款利息及本金。

2、总部信贷管理部门作为贷后管理的风险监控部门,其主要职责应包括:对基层支行的贷后管理情况实施督查,了解贷款的风险状况。定期对总部重点管理客户及其所处行业、总部审批的贷款进行风险分析,并在每季后10日向基层支行发布风险分析情况通报及相关信息。发现异常风险情况及时督促基层支行限期处置。定期向总部行长、授审委汇报基层支行的贷后管理情况及贷款风险状况。

(三)按照不同要求,实行分类检查

1、基层支行对客户的贷后跟踪检查要求做到:

首次跟踪调查。对项目贷款、首笔及大额贷款、新增贷款(全额房地产、有价证券质押贷款除外),基层支行必须在贷款发放15天内,按规定进行首次跟踪检查,并填制跟踪检查表。检查重点为客户是否按合同约定用途使用贷款,以及限制性条款落实情况。

平时经常检查。贷款发放后,基层支行要按规定对客户是否按借款合同约定使用贷款以及风险状况的变化,进行日常跟踪检查,并填制贷款跟踪检查记录表。

按贷款风险五级分类要求确定检查期限,如对AA级(含)以上客户,可结合走访每半年检查一次;项目贷款、A级以下正常类贷款客户至少每季检查一次;农户(自然人)贷款原则上每半年检查一次;次级类贷款客户一般每月检查一次;可疑、损失类贷款客户、个人消费贷款可根据实际需要确定检查次数;出现逾期等风险预警号、信用等级或按照五级分类贷款风险类别发生变化的客户要随时检查。

在此基础上,基层支行要根据检查结果和五级分类要求,及时调整贷款风险类别。

2、总部信贷管理部门对基层支行贷后管理的检查要做到:通过监控客户贷后风险,检查基层支行是否按规定和审批要求落实贷后管理内容。至少每半年对基层支行贷后管理情况进行一次现场检查,撰写检查报告,如发现问题应附专题详细说明,根据检查结果向基层支行提出加强贷后管理的具体要求,并向总部授审委报告。如在风险监控中发现信用等级、贷款风险分类发生重大变化等预警信号,及时提交基层支行限期查处,或现场查明后,按户填制贷后管理检查表(可附专题报告说明),提示基层支行限期处置;对风险较大的客户,随时进行现场检查,并根据检查结果向基层支行提出进一步加强贷后管理的具体要求。


(四) 健全预警机制,及时处置风险

农商银行要建立健全风险预警机制,通过客户的资金账户、贷后检查、财务报表信息、行业及国家宏观经济政策、客户信用等级复测及贷款风险分类等情况的分析,及时发现并处置风险预警信号,控制、化解贷款风险。

对客户挪用贷款,擅自处理抵(质)押物,逃废农商银行债务等预警信号,经行长同意,要及时采取限期纠正、补充担保物或增加保证人、停止发放新贷款、收回已发放贷款等经济及法律措施控制风险;对风险预警信号未解除的,不得发放新贷款。

当客户财务状况发生恶化,或有其它可能影响客户还款能力的情况时,基层支行应及时查明原因,对临时性、季节性的财务指标或其他临时性风险因素,经总部授审委批准后,列入重点观察名单,同时采取补充担保物、增加保证人、或停止发放新贷款等风险防控措施。

对风险预警信号及处置措施,基层支行应及时报告总部信贷管理部门,以便总部提出指导性意见。

(五) 处理到期贷款,严禁以贷还息

基层支行管户客户经理要在每笔贷款到期前20天,填制贷款催收通知书,或采取其他有效方式及时通知客户。

对到期尚未归还的贷款,应及时报告支行主责任人,列入逾期催收管理,并填制贷款逾期通知书,分别发送给客户及担保人催收取得回执。会计部门从贷款到期的次日起计收贷款逾期利息。逾期一个月仍不能偿还或预计逾期一个月内仍不能偿还的,要及时按五级分类规定调整分类。

严格贷款展期及借新还旧管理。当客户因特殊原因不能偿还到期贷款时,可按规定条件、程序和权限办理贷款展期或借新还旧,严禁以贷收息行为。

(六) 实行移交制度,明确各方责任

原贷款责任人或贷后管理员、风险管理岗人员工作岗位变动时,应在有关部门责任人主持和监督下,同接手贷款责任人对其负责的贷款业务风险状况进行鉴定(已离任审计的,以离任审计为准),形成书面交接材料,由原责任人、接手责任人、参与人签字后登记存档。责任移交后,接手责任人应对接手后的贷款业务状况负责。

(七) 结合责任大小,分别实行奖惩

与其他工作一样,贷后管理要加强,对有关人员的责任追究及考核激励也必不可少。贷后管理的责任追究及奖励对象应包括客户经理、贷后管理员、贷后风险管理岗、信贷管理部门责任人、总部及基层支行行长,具体的奖罚措施应结合各行的实际另行制订。


三、 预期的主要效果

综上所述,尽管贷后管理是项比较系统的综合工程,由此收到的具体效果也难以量化,但如果人人能自觉照章办事,预期至少有以下几方面的好处:

(一)资源配置优化。包括两个方面:一是促进人力资源的合理运用。贷后管理制度的全面实施,无论从主观和客观上都对信贷从业人员提出了更高的要求,不但可增强员工的危机感和紧迫感,努力提高自身素质,而且要求组织在岗位人员安排上要尽可能做到人尽其才,才尽其用。二是促进信贷资源的合理配置。通过加强贷后管理,对一个机构的贷前调查、贷中审查、贷后检查,以及信贷经营结果进行全面评价,农商银行对信贷资源的配置就可分别按现有的实际信贷管理水平进行配置,使之优化。

(二)管理工作细化。由于各种贷款客观上存在差异,风险程度有别,这就要求贷后检查的内容、频率、手段应该体现个性化。而贷后管理制度的实施,正是体现了精细化管理理念,为今后细分不同信贷品种设置不同的检查内容、频率、方式创造条件。

(三)“售后服务”强化。贷后管理不仅是对客户使用信贷资金行为的监督,而且也是一种特殊的“售后服务”,从特定意义上来说,有效的监督就是更高层次的信贷服务。因此,加强了贷后管理也就等于加强了“售后服务”。这样银客协作就会更加坚定,使各自的信贷风险和生产经营风险得到有效控制和化解,从而获得“双赢”。

(四)贷款风险弱化。对贷后管理没有一整套制度,就难以克服个人行为的随意性,将贷款决策的风险控制思想和措施落到实处。完善了贷后管理制度,过去长期存在的“重放轻管”“重放轻收”“重开发轻维护”等信贷工作中的老大难问题,就可得到解决,从而避免随时可能出现的风险。