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靠改制寻出路 凭创新赢发展

作者:清徐农商银行党委书记、董事长 崔靖   发布时间:2019年05月17日

十年前的清徐农信社刚刚统一了法人,“四案并发”余波未平,历史包袱沉重,信用环境恶劣,资产质量极差。十年来,我们通过改制化险找到了出路,凭借不断创新赢得了发展,正在向着建设现代商业银行的目标稳健前行。

一、正视困难,统一共识,坚定改制信心

时间回拨到2009年末,当时清徐农信社的现实状况表现为:

一是不良贷款难以消化。清徐县域经济结构单一,受经济金融政策影响较大,不良贷款居高不下,而且很多是由信用风险与操作风险造成,以当时的经营能力,通过常规手段难以消化。

二是历史包袱十分沉重。全联社资本充足率为-6.71%,贷款损失准备充足率35.36%,拨备覆盖率21.42%,不良贷款率为32.42%,一般准备、拨备缺口达3.34亿元,连续五年监管评级在5B级以下,是省市联社重点关注和银监部门重点监管的高风险社,职工工资整体下浮,社员股东分红难以兑现。

三是同业竞争形势严峻。随着农村金融市场准入的松绑放权,清徐地处太原近郊的区位优势吸引了一大批股份制银行、新型金融组织纷纷进驻,20多家金融机构先后布设网点。

四是业务发展举步维艰。“四案并发”使社会形象严重受损,资本充足率不达标使股金不能分红,股东纷纷要求退股,矛盾不断积累,个别股东甚至到省、市政府上访,各种矛盾问题不断累积。

针对如此严峻的形势,我们“一班人”清醒认识到:清徐农信社如果不进行重组改制,最终的结果极有可能业务萎缩、风险加剧、退出市场。经过反复研究论证、统一思想,最终达成共识:早改制早寻出路,不改制死路一条。

二、迎难而上,多措并举,突破改制瓶颈

改制,说起来容易做起来难。基础如此之差,改制难上加难。面对困难,全社上下围绕一个目标,调动一切积极因素,攻克一个个难题堡垒,成功完成改制。

一是用活政策,为改制铺好路。改制初期,我们对相关政策逐项研究,结合实际详细测算,充分利用高风险社并购重组政策倾斜的有利条件,积极对接上级部门和地方政府,争取政策,争取支持。

二是寻找资金,打开改制突破口。在引进投资者初期,清徐许多有实力的民营企业主动联系,但各怀动机与企图,谈判无果。为此,我们发动员工集思广益,变被动为主动,先后引来优质投资资金13.64亿元,为改制打开了突破口。

三是清理不良,抓住改制关键点。我们通过四条途径解决高额不良:一是内部激励清收和责任清收;二是借助社会力量依法清收;三是对于已形成损失难以收回的,积极创收盈利进行呆账核销;四是对于剩余的不良贷款,利用风险投资按比例进行置换。四措并举,累计消化不良达10.7亿元,达到了改制要求。

四是提高盈利能力,打开发展门路。针对当时的经营现状,我们牢牢抓住资金筹集与资金营运两大重点业务,大幅提升资金效益。在资金筹集上,争取省联社及市办重点扶持,协调当地政府支持,内部开展组织资金竞赛,短期内筹集到大量资金。在资金营运上,开通了全国债券市场平台,与专业银行开展资金合作,灵活开展票据直贴、转贴、票据回购等业务,发行理财产品,多渠道提高资金收益率。经过全员团结一心、共同努力,2013年7月3日,清徐农商银行成功改制,破茧成蝶。

三、革故鼎新,重塑再造,实现发展转型

改制成功不等于改革成功。改制挂牌后,面对公司治理不完善、风险管控与业务发展不匹配、市场定位不明确、队伍素质跟不上等问题,我们深入研究,多方学习,采取一系列措施推动深层次改革。

(一)从严治行。一是加强党的领导,始终坚持从严治党,发挥党建引领作用,以“六型机关”建设和“创先争优”活动为载体,将党建与业务发展深度融合,要求所有党员干部心中有责任、处处做表率,带动各项工作稳健发展。二是推进流程银行建设,完善法人治理和内控机制,明确“三会一层”权限和职责,建立了科学、合理和可操作性强的监督管理体系。三是把风险防控摆在工作首位,搭建了全面风险管理体系,网点派驻风险经理,部室设置合规督导员,对潜在的风险隐患及时预警、提前防范,确保安全运营无事故。

(二)从细管理。一是深化薪酬制度改革,自主研发了绩效考核系统,注入了“按劳分配、按贡献取酬”、“向前台倾斜、向基层倾斜”的薪酬理念,有效调动了员工的积极性和主动性。二是加强信贷管理,组建三农、机构、个金三个事业部,实施贷款分类经营、精细化管理,提高信贷队伍准入关,践行“清茶一杯”的信贷文化,持续加强客户经理培训教育,有效防范道德风险和操作风险。三是向不良贷款要效益,在清旧上,深入开展“三三九工程”,形成良好的联动清收氛围;在堵新上,实行不良贷款听证问责前置机制,震慑力度大大加强。四是加强人才队伍建设,秉承“厚德厚待、勤奋勤勉”的行训和“尚志勤学、敬业修身”的企业文化,坚持以人为本,完善激励约束机制,优选有作为、敢担当的年轻骨干担任网点负责人或部门经理,激发队伍活力。五是加强科技创新,自主研发了固定资产管理、营销管理等七项科技系统,均获得国家版权认证,为各项业务的顺利开展提供了强大科技支撑。六是深入推进网点转型,打造了旗袍+智慧、红色党建、绿色田园、天禄堂文化等特色网点,新改造网点覆盖率达80%,智慧银行覆盖率达54%。

(三)从实经营。一是实施全员营销战略,撑大发展市场,资金组织上,向存量要增量,夯实存款根基;信贷投向上,立足三农、定位小微,深耕细作农区、园区、商区、社区、专业市场和产业聚集地,不遗余力扶持实体经济,助力乡村振兴,县域金融主力军作用突显。二是加快产品创新和服务提质,依托一行一品网点特色,推出了系列理财和信贷产品,创新开发综合金融APP,实现线上获客、线下营销。三是稳健开展资金业务,在全省率先进入全国银行间市场、债券市场,成功发行二级资本债,形成多元化发展新格局。

时间带走一切,时间也可以带来一切,我们唯有只争朝夕,方可御风奋进。下一步,清徐农商行将在省联社党委的坚强领导下,以“回归本源、服务三农、支持小微”为抓手,牢固树立“不为不办找理由,只为办好想办法”的工作导向,坚持高标准,努力创一流,以更加优异的成绩向新中国成立70周年献礼!


山西清徐农商银行董事长 崔靖