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加强扶持小微企业发展的对策研究

作者:孙晓龙 来源:丹东分行办公室 发布时间:2019年01月15日

按照工信部出台的《中小企业划型标准》,小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标,结合行业特点将中小企业划分为中型、小型、微型三种类型。在新一轮的市场竞争下,农行想要更好扶持小微企业,要从小微企业实际困难着手,转变思维方式,助力小微企业发展。

一、扶持小微企业的意义

一是服务“三农”的具体体现。小微企业是国民经济的重要组成部分,小微企业的发展影响着国民经济的发展稳定性,而小微企业以其小和微的特点,使得相当一部分小微企业分布在县域地区,服务“三农”,支持“三农”经济发展是我行的重要使命,县域地区也是我行的重要阵地,所以说支持和扶持小微企业是我行服务“三农”的具体体现。

二是参与市场竞争的重要阵地。在市场竞争日益激烈的情况下,小微企业逐渐成为各家银行竞争的焦点。多家股份制银行相应出台了专项服务小微企业的政策,积极抢夺小企业市场。我行在服务“三农”的基础上,已经建立了良好的小微企业客户基础,但在新一轮利率市场化的洗牌中,我行更要积极争取小微企业市场。

二、小微企业现状及面临的问题

一是管理层次低,资源缺乏。相比大型企业的成熟完善,小微企业在管理体系、人才配置和资本管理方面都有着较大差距。据统计,我国总计有超过四千万的中小企业,而其中实现信息化的比例不足10%。由于缺乏信息化的支持,大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态,导致其在市场竞争中处于劣势,很容易在与大中型企业的竞争中倒闭破产。小微企业各种资源有限,缺乏专业财会从业人员,岗位权责划分不够明晰,制约了小微企业的进一步发展。由于业务流程相对简单,业务与财务关联度不高,其焦点是希望利用简便的经营方式,迅速降低企业成本获取更多利润。

二是受市场波动影响大。小微企业因其经济实力、人才实力以及对市场的反应速度和决策应对速度相对薄弱而导致受经济形势波动影响较大,尤其是在经济下行的形势下,小微企业的生存更加困难。

三是融资困难。目前受市场波动的影响,小微企业融资困难,使得小微企业生存更加艰难。小微企业融资困难的原因主要有两个方面:一方面是小微企业自身管理能力较弱,管理不规范,管理和财务方面在融资时达不到金融机构要求,从而使部分小微企业到小贷公司进行融资,导致融资成本较高;另一方面是在市场环境不好的情况下,金融机构对资产业务采取相对审慎的态度,实施紧缩的信贷政策,使得小微业务融资相对困难。

三、农行应如何加强扶持小微企业

一是调整产品结构,创新担保方式、解决融资难问题。小微企业自身管理能力较弱,有时难以达到金融机构的融资要求,要解决小企业融资问题,农行首先应该在不降低风险控制标准的情况下,积极寻求新的业务发展途径,开发新业务品种。简化业务手续,拓展具有行业优势、经营状况良好但无法达到融资条件的微型企业;创新担保方式;准入小企业融资担保公司,解决小企业担保难的困境。

二是加强政策连续性,培养稳定客户。农行信贷政策对市场变化反应敏感,调整及时,这是我行市场应对能力较强的体现,但是市场反应过于强烈导致了我行信贷政策的不连续性,由此影响了对小企业信贷政策的支持工作。很多客户是我行从其他银行营销过来的,付出了大量成本,同时企业从其他银行退出也影响了企业与原合作银行的关系。但是由于我行信贷政策的不联系性而导致一部分行业客户强制退出,一方面切断了企业资金链,企业又无法与原银行合作,导致企业经营困难;另一方面,严重损害了银企关系,甚至损失了与该企业的关联客户,以及我行前期的营销成本。所以应提高信贷政策的连续性,培养稳定客户。

三是缩短审批时间,解决小微企业季节性用款。部分小微企业尤其是农林牧渔业小微企业,用款多为季节性用款,周期性明显,在我行现行审批制度下,由于审批链条过长而导致时间较长,以东港地区企业为例,杂色蛤冷冻加工用款集中在4月,这个季节收购杂色蛤相对便宜,冷冻处理后,在冬季封海期进行售卖,而过了这个收购季节则用款较少;粮食收购多集中在10月到11月,过了季节,用款需求便迅速减少。审批链条过长,会导致企业申请贷款发放后收购季节已经过去或将要过去的现象,所以对于季节性用款企业,应缩短审批链条,解决小微企业季节性用款需求。

四是转变服务模式、提供综合性服务。针对目前小微企业管理能力、人员素质都相对较弱的现状,我行可以转变服务模式,为小微企业提供财务顾问、财务保值、行业发展方向顾问等业务,提升小微企业竞争力和发展能力,提供一站式金融服务,进一步助理小微企业未来发展。如我行可在企业网银中添加功能实际、界面友好、操作简洁、价格低廉的先进管理模块来帮助企业提高财务管理能力。