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湖南隆回:筑牢“四个基石”谱写蹄疾步稳发展新篇章

作者:湖南隆回农商银行行长 谢宏斌  发布时间:2019年06月17日

近年来,湖南隆回农商银行积极顺应当前经济发展、行业监管、风险防控和巡视整改要求,筑牢“四个基石”,为高速度高质量发展提供源动力。截至2019年3月末,全行下辖营业网点50个,总行机关设17个部室,从业员工513人,各项存款余额154.34亿元、贷款余额67.02亿元,分别比年初净增14.01亿元和4.83亿元,人均存款、贷款分别为3009万元、1306万元,不良贷款余额和不良贷款率实现双降,实现经营利润1.24亿元。2019年一季度,在全省县级行绩效和等级考核中分别居第6名、第8名,自2017年以来,已连续9个季度在全省县级行社的绩效和等级考核稳居全省先进行列。

筑牢合规基石  建立和完善长效机制

一直以来,该行始终坚推合规文化,守住风险底线,建立和完善合规管理长效机制,确保依法合规经营和持续健康发展。一是坚守合规业务。该行严格遵守信贷、资金和票据业务相关规定以及省联社“信贷业务十条禁令”、《资金业务管理办法》和票据“十条禁令”,树立“展业不违规、违规不展业”的合规意识,规范开展债券投资、信托投资、资管计划等资金运营业务。现在只保留了符合规定的存放省联社业务,超资质、超规模的资金业务坚决不做,2017年以前违规超资质、超规模的资金业务逐笔整改,逐步压降到监管规定的比例之内,切实防范资金业务风险。二是坚守底线思维。该行始终严守风险底线,做到三个不能碰(私设小钱柜、小金库的行为不能碰,在应付利息科目列支各种经营费用的行为不能碰,将资金转出去进行账外经营的行为不能碰),坚决不触违禁违法红线。三是坚守合规文化。该行以省委“机动式”巡视整改为契机,对照整改工作要求,制订分层次整改工作作战图,推行“行长周调度制,董事长月调度制”,进行逐网点、逐项、逐人、逐笔整改,累计整改问题个数、笔数、金额分别完成82%、99.9%、78%。扎实开展通过“回头看”对存在的制度缺陷和漏洞,查漏补缺,完善了23个制度,充分借助巡视的契机,进一步筑牢合规基石,在整改中促进合规稳健发展。

筑牢风控基石  实现总量质量同增长

该行牢牢坚持稳健至上的经营理念,认为快速发展只是工作基本激情的表现,有效防控风险才是经营能力的体现,防控好风险的慢发展也就是快发展,保证质量才能行稳致远,日常工作切实寻找高速度和高质量发展的有机结合点,做到速度与质量同步、规模与效益同升。一是案防全覆盖。该行坚持每个季度召开《案防培训、案例反思暨防案控险专题会议》,分期分批组织中层骨干、信贷人员、内勤人员到县看守所进行警示教育,开展常规稽核、专项稽核、突击检查、整体移位等多形式稽核检查,通过“以查代训”模式,提升案件综合治理水平。二是管理差别化。对辖内网点实行差别化管理,让不同的岗位做不同的事,明确农村网点主要对辖内的中学与小学教师、以网点为中心一公里的商户及家庭状况较好的优质农户进行贷款营销;乡镇网点主要对辖内的行政单位公务员、医院与学校职工、网点周边的商户开展贷款营销;城区网点主要投放公职人员便民卡、福民卡、商户互保贷款、优质的抵押贷款及按揭贷款。三是管贷流程化。“稳是土金石,可平空中尘”。增强风控保障关:对单户贷款余额超过50万元以上的,追加借款人的成年子女或父母为连带保证责任人,公司类贷款追加公司的全体股东为连带保证责任人,增强贷款风险控制。严格客户经理准入关:专门出台了《客户经理等级管理办法》,对新进和即将到龄的客户经理退出进行了特别限定。推行贷款“双百”考核。坚持“新老划断”管理,以2017年6月1日为分水岭,对之后发放的贷款实行结息、到期收回“双百”考核制度,出台《到期未收回和未按期收息贷款经济预赔管理实施细则》,对未按月(季)结息的利息和到期未收回本金责任人实行预赔,逐月考核,按季兑现。推行责任实时追究:按月对当期到期贷款收回率排名后十名的网点负责人、客户经理,不良贷款反弹绝对额前十名、按月(季)结息排名后十位的网点负责人分别进行诫勉谈话;对到期贷款收回率在98%以下或网点新增不良贷款超过支行贷款余额1%的客户经理,停止贷款发放权,只允许收旧贷新,实行动态管理。四是专项活动常态化。持续开展“压不良、控风险”专项活动,强力依法诉讼清收,该行聘请了3家律师事务所对表内所有不良贷款,表外所有抵押贷款,省委“机动式”巡视组、省联社巡察组、银监等检查发现违规核销的贷款和近两年核销、股东置换的不良贷款进行诉讼清收。全面开展委托清收,委托8家资产管理公司对辖内网点表外贷款及经诉讼未处置抵押物的贷款进行委托清收。自2017年6月1日以来,累计起诉1673笔、金额22437万元,累计收回379笔、金额4319万元。自2018年4月1日以来委托清收累计收回538笔、金额1245万元。以上办法的推行,使该行不良贷款一直控制在3%以内,核心指标得到有效的提升,截至2019年3月末,该行的资本充足率11.84%、核心资本充足率10.73、拨备覆盖率321.31%、损失准备率321.65%、收入成本比22.83%,均大幅超过监管部门和行业主管部门的界定标准。市场份额也相应得到了提升,2018年二季度存款增量达到了全县10家金融机构的81.98%,2019年一季度贷款净增占全县金融10家机构的94.77%;大额贷款集中度仅为11.73%,低于全省平均水平20.07百分点。

筑牢竞争基石  实现效益形象双提升

有效的宣传是提升形象的有力催化剂。该行根据县域实际,匠心独具开展系列宣传和赞助活动,群众满意度、客户美誉度、社会关注度、政府认可度空前提升,该行已成为隆回的一张品牌名片,连续两年被县委、县政府评为县域经济建设特殊贡献奖,2018年实现经营利润4.61亿元,纳税突破“亿元”大关,成为全县唯一一家纳税突破亿元的企业,2018年荣获省联社绩效和等级考核“双先进”单位,实现了自身经营效益和社会形象“双丰收”。一是推广特色信贷产品。大力推广福祥便民卡和福民卡等业务拳头产品,累计办理便民卡25210张,福民卡59张,累计授信25.2亿元。二是开展客户维护活动。按季开展“访问优”活动,深入推进优质客户“大回访、大维护、大营销”专项活动,近二年新增对公存款客户197户,新增个人5万元以上存款客户29670户。新增法人贷款客户53户,新增个人贷款客户5833户。三是聚焦大众场所宣传。对百姓剧场、客运车站、高速出口、高铁站、县城5个大型超市和3个电影院实行垄断宣传。四是持续开展赞助活动。连续五年为县“两会”提供物资赞助、独家冠名“隆回县百姓剧场”、捐助寒门学子、联合县妇幼保健院开展“关爱留守儿童”活动、独家捐赠高铁隆回站站前广场魏源铜像及文化墙等20余项活动,累计捐赠达1500余万元。        

筑牢担当基石  对标乡村振兴新作为

正如省联社应云书记所讲:“脱贫和乡村振兴大业需要湖南农信创新奋进”。该行充分发挥县域情况熟、客户情感深、群众情意真、自身情怀宽的优势,多干群众期盼的事、多做利在长远的事、多做能提升价值的事。一是坚定主业回归不动摇。按照“做小、做散、做微、做基础”的市场定位,稳步扩大基础客户群体,实现业务调整升级。两年内,贷款净增30亿元,涉农贷款达到81%以上,小微企业贷款占比较2018年上升30%以上,资金业务规模压缩到资产总额30%以内,贷款业务占总资产规模70%以上。二是坚定县域服务不懈怠。按照“余额做小、比例做大”的要求,不断改善农村支付结算环境,积极采取增户扩面、建档立卡、评级授信等有效措施,让农户评级授信面从目前的85%提升到98%,商户评级授信面从目前的92%到100%,对国家公职人员消费类贷款实行动态全覆盖。三是坚定核心引领不松劲。该行坚持党建与业务发展并重,深入开展“领导班子好、员工队伍好、工作机制好、发展业绩好、客户反映好”五好组织建设,把小额零售业务打造成最有竞争力的主营业务;坚持客户、股东、员工和社会统筹兼顾,建立科学的分级授权机制;坚持风险防范与改革并举,不断优化资产结构、负债结构、信贷结构、客户结构、产品结构和收入结构,真正建立依靠资本约束管理的风险防控体系,谱好蹄疾步稳发展新篇章。