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关注小额贷款业务中的“五现象”

作者:潘璇 来源:新余农商银行 发布时间:2019年04月04日

随着全社会高度重视“三农”“微小”企业经济发展,重点支持全民创业、服务“三农”,各商业银行把对小额贷款业务重新拉到了一个高度,出台一系列支农支小、扫街扫村的制度与方案,但由于考核及发展指标的原因,基层行在拓宽服务领域的同时,往往更注重自身经营效益,在银行内部“上热下冷”、敷衍应付等现象仍然存在。这些现象主要表现为:

现象之一:“喜大厌小”。虽然上级考核目标设置对“支小”“支农”有量化任务,但影响整体考核排名或绩效收入的仍然是以效益为主。所以,基层行在贷款投向工作中“喜大厌小”,一笔大的贷款收益可以替代几十户甚至上百的户商户和农户贷款的收益,单纯从当期看,无论是从工作量还发展规模,明显“大”优于“小”。

现象之二:“以守为据”。上级行再三强调各种营销“三农”“小微”的手段,甚至明确的将“覆盖面”“占比率”作为必达数,但客户经理还是习惯坐在办公室、守在网点,坐门等客的现象普遍存在,即便为了完成“四扫”即扫村、扫户、扫街、扫社区的任务,有的也只是单纯让农民、居民填写个表,仅此而已。

现象之三:“化整为零”。为了做大“量”的目标,同时也为了逃避上级管理,一些客户经理“巧出妙招”,与客户“里应外合”,利用农户、商户、小微贷款逐笔审计检查难度大的特点,不惜要客户用亲戚朋友的名字来发放“借名”贷款,把“大户”通过化整为零的方法隐形。

现象之四:“用途不实”。实际工作中,小微与三农客户往往财务管理不规范,提供的资料往往达到信贷审查的要求,为了更合理的满足审批条件,可能客户明明是“为了买一个店面扩大经营规模”,却硬要写成“流动资金需要”。导致贷后检查一系列的“虚假”,无法有效把握风险识别。

现象五:“贷后务虚”。由于客户经理管理的贷款户数多、金额小,贷后检查工作量较大。为了能完成贷后检查任务,有的客户经理对贷后检查的频率与流程因此或简化、或省略, 甚至有的仅通过电话做“电话贷后检查”,无法及时真实掌握客户经营情况及资产变化。

针对上述现象,结合实际笔者提出以下对策及建议。

一是要自上而下全体提高思想认识,牢记服务宗旨,立足“支农、支小”服务,回归农村金融机构的本源,做好做实小额、三农贷款,充分发挥“农”字品牌效应。

二是强化主动营销意识,把“四扫”工作落到实处。继续发挥前辈们的“背包下乡、进村入户”的服务精神,全面推开“四扫”工作,从数量到质量稳步推进,明确任务,责任到人,进一步做好基础客户的信息收集储存,丰富“大数据”内容,为金融产品推广及业务普及奠定坚实的基础。

三是建立切实可行的考核机制,完善“小微贷”客户经理考核制度。针对小额及农户贷款客户经理管理户数多、管理难度大的特点,创新考核模式,开发小微客户经理考核软件系统,有效解决涉及多岗位合作业务的“一份业绩多份计价”考核问题,提高考核的客观性和考核效率,并采取先认定后考核的办法。

四是夯实信贷基础工作,落实好贷款“三查”制度。贷款“三查”制度是银行发现风险、控制风险、经营风险的生命线,要严把“微小”及“三农”客户的评级(年审)授信环节,客户经理对贷款准入调查要尽职,建档要全面,用途要真实,准确的把握授信评级,优化贷后检查管理机制,根据客户的实际用途利用“期限管理”方法,解决“一放到底”的粗放式管理模式,有效的防控贷款潜在风险。

四是加快信贷专业人才的重点培养,大力开展信贷合规文化建设。加强对客户经理的培训,要着重技术性分析能力和风险识别、监测、预警、处置能力的培训,牢固树立和构建贷款全流程风险管控的合规理念;要强化人才资源配置,将专业能力强的客户经理充实到一线网点,进一步完善信贷风险防范的长效机制。(新余农商银行 潘璇)